4.5 (90%) 2 vote[s]
Самый популярный среди россиян способ хранения денег - банковские депозиты. Это действительно самый удобный и надежный способ для хранения денег на небольшой период. В этой статье мы подробно разберем вопрос с капитализацией вклада, что это такое и стоит ли выбирать такой вариант.
1. Что значит капитализация вклада или процентов
Капитализация - это добавление к основной сумме вклада уже выплаченного дохода. Или говоря простыми словами - это реинвестирование процентов.
Капитализация вклада позволяет увеличивать итоговую доходность. Эффект этого увеличения более всего заметен на длительном отрезке времени.
Примечание
В нашей статье вклад означает то же самое, что и "депозит".
Банки предлагают несколько вариантов частоты выплаты капитализации процентов
- ежемесячно (чаще всего)
- ежеквартально (реже)
- ежегодно (в случае срока от года)
Большинство депозитов, которые предлагают банки не имеют в своем составе услугу по капитализации. Обычно такая возможность в среднем есть лишь у каждого четвертого банковского предложения.
В информации о вкладе с капитализацией может также указывается "эффективная процентная ставка", давайте узнаем что это такое.
2. Что такое Эффективная процентная ставка
Эффективная процентная ставка - это процент, на который реально увеличиться вложенная сумма по окончанию срока
К примеру, есть заявленная в договоре ставка 12% годовых с ежемесячным добавлением процентов к сумме вклада. По факту за год мы заработаем 12.68%, значит эффективная процентная ставка составит 12.68%, т.е. она больше базовой на 0.68% благодаря тому, что на ранее выплаченные суммы также начисляются проценты.
Благодаря капитализации вклада реализуется сложный процент . В статье "как рассчитать проценты по вкладу " Вы можете более подробно ознакомиться с этим понятием. Рассмотрим таблицу с примерами.
3. Сложный процент по вкладу - примеры
Приведем расчёты с разными сроками и процентами, чтобы наглядно понять разницу.
Ниже представлена таблица с примерами различных сроков вкладов и ставок. В каждом случае включена опция ежемесячной капитализации процентов
Ставка, % | Срок, месяцы | Эффективная процентная ставка, % |
6 | 6 | 6.08 |
6 | 12 | 6.17 |
6 | 18 | 6.26 |
6 | 24 | 6.36 |
8 | 6 | 8.13 |
8 | 12 | 8.30 |
8 | 18 | 8.47 |
8 | 24 | 8.64 |
10 | 6 | 10.21 |
10 | 12 | 10.47 |
10 | 18 | 10.74 |
10 | 24 | 11.02 |
Как мы и говорили выше, чем больше срок депозита, тем более заметен эффект сложного процента.
4. Формула капитализации вклада
Существует несложная формула для подсчета капитализации вклада (сложных процентов):
К = S x (1 + r/m) n
- К – общая сумма, которую получит клиент по окончанию договора;
- S – первоначальная сумма вложения;
- r – годовая процентная ставка;
- m – количество периодов начисления за год (чаще всего 12);
- n – срок;
5. Что выгоднее: вклад с капитализацией или без нее
Предложения банков с капитализацией процентов имеют чуть меньше ставку, чем без нее. К примеру, 7% обычная ставка и 6.7% с капитализацией.
Что выгоднее? Уточнить эффективную процентную ставку можно у сотрудника банка и сразу понять, что выгоднее. Но скорее всего это будет плюс/минус одинаковая сумма.
Чаще всего депозиты с ежемесячными начислениями позволяют снимать часть этой суммы, что иногда очень важно для вкладчика. Поэтому стоит ориентироваться на этот момент: будете ли Вы снимать проценты или же у Вас нет такой необходимости.
Похожие записи:
Вы хотели бы узнать, что такое капитализация процентов на счету по вкладу? Сегодня мы максимально подробно раскроем для вас суть данного банковского термина, а также на примере покажем порядок расчета доходности вклада.
Виды вложений
Многим из нас известна простая истина о том, что деньги не должны просто так лежать дома под подушкой или матрасом, они должны работать и приносить пользу своему владельцу. Есть множество способов инвестирования – в недвижимость, в бизнес , в драгоценные металлы , ценные бумаги и т.д., но все эти сопряжены с большой долей риска.
В том случае, если вы располагаете небольшой денежной суммой, которую бы вы хотели вложить в надежную компанию и периодически получать с нее прибыль, то для вас самым лучшим и удобным способом инвестирования станет оформление банковского вклада. Мы рекомендуем выбирать крупные компании, они перечислены в этой статье .
Перед тем, как выбрать для себя программу депозиту, вам нужно будет определиться с несколькими определяющими данного продукта, т.е. с его возможностями:
- Минимальная сумма – сколько нужно вложить для открытия счета;
- Срок действия договора – какой период времени деньги будут находиться в банке;
- Процентная ставка – процент, по которому будет в годовом исчислении рассчитываться ваша прибыль от размещения денег;
- Возможность пополнения или расходования средств – данные функции удобны для тех, кто хочет иметь возможность периодически увеличивать сумму своего счета для увеличения прибыли, либо в срочных ситуациях иметь шанс снять деньги без ущерба для процента;
- Начисление и выплата процентов – здесь обычно указывается периодичность, с которой банк будет начислять вам проценты, а затем их выплачивать. Это могут быть ежемесячные, ежеквартальные или ежегодные выплаты, либо в конце срока действия договора.
Что такое капитализация?
В описаниях некоторых программ клиент может встретиться с таким термином, как «капитализация». Поясняем: при капитализации начисленные за определенный период времени деньги (за месяц, квартал или год) прибавляются к основной сумме вашего вклада.
В следующий раз проценты будут начисляться уже на большую сумму, и клиент тем самым будет с каждым месяцем получать все большую и большую прибыль. Таким образом, доход будет зависеть не только от величины вашего первоначального вложения на счет, но и ото всех начисленных процентов на него.
Подобную схему расчета еще могут называть вкладом со сложным процентов, потому как итоговый процент обычно оказывается выше. К примеру, если вы выбираете получение прибыли каждый месяц, вам смогут предложить доходность в размере 5%, а если с капитализацией, то 5,5% годовых.
Еще раз уточним – в том случае, если вы выбираете в качестве начисления процентов капитализацию, то всю прибыль вы будете получать в конце выбранного вами срока размещения средств. В том случае, если вы захотите забрать деньги досрочно, и закроете договор раньше даты, которая там указана, то вы не сможете воспользоваться услугой сложного процента, и потеряете часть дохода.
Теперь мы рассмотрим с вами такой расчет на примере вклада «Сохраняй» в Сбербанке.
Допустим, вы хотите вложить 100 тыс. рублей на 1 год через отделение банка, при этом вам предлагается на выбор начисление процентов ежемесячное со ставкой 7,7% в год или с капитализацией.
В первом случае формула простая: Сумма * Ставку, доход будет таким — 100.000 *0,77=7700 рублей. Обратите внимание, что данную прибыль вы сможете получить за целый год.
Нередко банковские компании указывают в договоре годовую ставку, а срок действия самого вклада меньше — 6, 9 месяцев и т.д. В этом случае вам необходимо годовую сумму разделить на количество месяцев, в которое вы реально будете «держать» деньги на депозите.
Во втором случае формула будет сложнее:
Расчет будет следующим: (1+ 0,77/12) *12 (-1) *12/12 = 7816,81 рубль, эффективная ставка составит 7,82% годовых. Как вы видите, разница хоть и небольшая, но все-таки есть. Если ваш депозит является одним из видов дополнительного дохода к зарплате, его необходимо использовать с умом.
При этом, чем больший взнос вы делаете, тем более ощутимой будет разница при ежемесячном начислении дохода или же в конце срока. Поэтому выбирать данную опцию необходимо в том случае, если вы планируете получить максимум из своих накоплений.
Если вы не хотите самостоятельно рассчитывать доходность, то вы можете воспользоваться нашим онлайн-калькулятором:
Какие банки предлагают вклады с капитализацией?
Мы изучили имеющиеся на рынке предложения, и подготовили для вас ТОП-10 столичных банков, которые готовы вам предложить для открытия вклад со сложными процентами:
- В Газпромбанке действует акционное предложение под названием «Сбережения +». Для его открытия нужно будет вложить не менее 15.000 рублей на срок от 91 до 1097 дней. Максимальная доходность составит до 7,6% годовых, возможна пролонгация. Для получения максимального дохода нужно получить промо-код на портале Банки.ру;
- ББР Банк — здесь есть программа «Накопительный ВИП» с высокой ставкой до 8,3% в год. Принимаются суммы от 3 миллионов рублей на период от 91 до 730 дней с ежемесячными выплатами. Из опций — пополнение и льготное досрочное расторжение;
- В Заубер банке вы найдете депозит «Верное решение». Для открытия договора понадобится взнос от 100 тысяч рублей на 1096 дней. Процент фиксированный, он равен 8% годовых. Есть возможность досрочного расторжения договора на льготных условиях;
- Банк Жилищного Финансирования — и его предложение «Секрет успеха». Позволяет вложить от 2 миллионов рублей на 400 дней под фиксированные 8% с ежемесячными выплатами и пополнением;
- В банке Союз есть программа «Комфортный статус», по которой действует доходность до 8%. Сюда нужно внести не менее 1,4 млн. руб. на 93-1100 дней с возможностью льготного досрочного расторжения договора. Можно пополнять и частично расходовать средства;
- Славия Банк — здесь действует продукт «Накопи капитал», по которому действует ставка до 7,95% годовых. Принимают суммы от 300 тысяч на 181 или 364 дня с выплатой в конце срока;
- Экспобанк — здесь вы найдете продукт «Лидер», для оформления которого понадобится сумма от 50.000 рублей. Срок действия — 91-1100 дней, ставка — от 7,1% до 7,9%;
- Веста банк — в этой компании есть программа «Клуб трёхсот» с минимальным вложением от 700.000 рублей на 365 дней. Фиксированный процент равен 7,77% годовых, выплаты ежемесячные;
- Нефтепромбанк — здесь стоит обратить внимание на предложение «АКТИВный» с фиксированными 7,7% в год. Вам понадобится разместить не менее 50.000 рублей на период в 367 дней. Можно пополнять;
- Транскапиталбанк - в этой компании есть продукт «ТКБ Рантье» с минимальным вложением от 50.000 рублей на 180-1100 дней с возможностью льготного досрочного расторжения договора. Максимальный процент равен 7,7% годовых.
Примечательно, что сложный процент предлагается, как правило, по долгосрочным предложениям со сроком действия договора не менее 1 года, по краткосрочным депозитам смысла в данной опции нет. Кроме того, в 90% случаев по таким программам будут действовать классические условия без дополнительных опций, т.е. без возможности пополнения или частичного снятия. А вот пролонгация, напротив, приветствуется.
Оптимизируем вклады с помощью капитализации
Капитализация вкладов – что, где, когда?
В период экономической нестабильности особо остро стоит вопрос сбережения средств. В практической экономике есть достаточно методов для обеспечения сохранности накоплений. Одним из способов является вклад в кредитно-финансовые организации – , фонд или . При этом не всегда вкладчики до конца понимают порядок начисления процентов на вклад. Хотя, думаю, что все читатели слышали о таком понятии, как капитализация вкладов.
Как правило, обычный человек рассчитывает, что всю необходимую информацию он может получить от сотрудника банка. Но сотрудники кредитных\инвестиционных организаций в большей степени заинтересован в выгоде, поэтому информация может оказаться не достаточно точной, для выбора самого прибыльного предложения. В этой статье поговорим о капитализации, но не только на банковских вкладах, материал будет актуален и для других финансовых инструментов (вложений в МФО, КПК, хайпы, пр. инструментов с фиксированным доходом).
Что это такое капитализация вклада
Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.
Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора , в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).
Говоря простым языком, капитализация – это когда начисленные за определенный период проценты суммируются с телом вложения.
В линейке банковских продуктов можно выделить два вида: капитализация процентов по вкладу и капитализация вклада. Основное различие заключается в том, что при капитализации вклада начисление процентов осуществляется на сумму первоначально внесенного депозита. Проценты по вкладу начисляются либо по окончанию срока депозита, либо сразу выплачиваются вкладчику.
При капитализации процентов по вкладу, процентный доход так же начисляется на сумму вклада, но сразу прибавляется к телу депозита. Если говорить о банковских вкладах, то капитализация происходит ежемесячно. Соответственно депозит увеличивается, и последующее начисление процентов производится каждый раз на все большую сумму. Т.о. доход увеличивается за счет начисленных ранее процентов, обеспечивая вкладу более высокую эффективность вложения. Подобные вклады еще называют .
Виды вкладов с капитализацией процентов
Вклады с капитализацией процентов различаются по срокам. Приведу самые распространенные примеры:
- капитализация по окончанию срока вклада;
Представляет собой обычный вклад с простыми процентами. Выгоден только в случае пролонгации договора (если говорить о банковском вкладе), когда на депозите остаются и сам вклад, и начисленные по нему проценты;
- ежегодная капитализация процентов по вкладу;
- ежеквартальная капитализация процентов;
Вклад с подобной схемой начисления имеет среднюю доходность в линейке предлагаемых схем.
- вклады с ежемесячной капитализацией процентов;
Наиболее популярная схема среди банковских депозитов.
- еженедельная и ежедневная капитализация процентов;
Чаще всего данная схема используется .
Необходимо различать периодичность начисления процентов по вкладу и периодичность их капитализации. Например, инвестиционный инструмент может ежедневно начислять проценты, но их капитализацию осуществлять ежемесячно.
Формула капитализации процентов по вкладу
Что бы оценить эффективность вклада с капитализацией процентов, сравним его доходность с доходностью обычного вклада. Для этого рассмотрим годовой депозит в размере 10 000 рублей со ставкой 10% годовых.
Доходность при обычной схеме начисления, то есть при начислении простых процентов, составит:
0,1 х 10 000 = 1 000 рублей.
Рассмотрим доходность вклада с аналогичными входными условиями, но с ежемесячной капитализацией:
- в первом месяце размер начисленных процентов составит 10 000 х 31 / 365 х 0,1 = 84,93 рубля, а сумма вклада, соответственно – 10 084,93 рубля;
- процент по депозиту за второй месяц составит 10 084,93 х 30 / 365 х 0,1 = 82,89 руб., и сумма вклада становится равной 10167,82 рубля;
- аналогично рассчитывается третий месяц. Процент по депозиту составит 10 167,82 х 31 / 365 х 0,1 = 86,36, а сумма депозита увеличится до 10 254,18 рубля.
По остальным периодам начисления производятся по той же формуле. Итоговая сумма за год составляет 11 047, 13 рублей. Таким образом, доходность этого депозита составила 1 047,13 рублей, что превышает доходность по обычному депозиту на 47,13 рублей. Очевидно, что выбор большего срока депозита или его суммы даст и больший прирост доходности.
Кроме того, чем большее количество периодов начисления процентов по вкладам с капитализацией, тем выгоднее вклад. То есть, к примеру, вклад с ежемесячной капитализацией имеет более высокую доходность, чем вклад с капитализацией ежеквартальной.
Так ли выгодна капитализация
Рассмотрев вклады с простыми и сложными процентами, казалось бы, можно сделать вывод, что вклады с капитализацией процентов предпочтительнее для вкладчиков. Однако банковские вклады с простыми процентами по статистике более популярны.
Большое количество клиентов банков предпочитают получать проценты с вкладов в качестве регулярного дохода, а не накапливать их в течение длительного времени. Также зачастую условия депозитов с капитализацией не позволяют частичное снятие средств в течение срока размещения. Для вкладчиков же возможность распоряжаться своими деньгами без потери процентов в случае непредвиденных трудностей является решающей при выборе. К тому же, большинство банков предлагают вклады с капитализацией под процент меньший, чем вклады с простыми процентами. Разница может составлять 0,5-1% — именно такой процент дополнительно к вкладу дает капитализация.
При выборе депозитного предложения нужно исходить из текущей материальной ситуации вкладчика. Следует четко знать, могут ли потребоваться деньги в период работы депозита. Если нет, можно выбирать вклад, имеющий максимальную эффективную ставку, обеспечиваемую, в том числе и капитализацией процентов. В случае отсутствия такой уверенности следует выбирать из депозитов с возможностью частичного снятия. Кстати, самые выгодные актуальные предложение банков я обычно узнаю на banki.ru, также могу порекомендовать блог blogbankir.ru, на котором можно найти самые выгодные предложения.
В процессе выбора банковских вкладов, помимо показателей доходности, следует обращать особое внимание на надежность банка. Не лишним будет и изучить актуальные отзывы клиентов.
Всем роста капитализации!
Что такое капитализация вклада и 3 недостатка капитализации. От чего могут зависеть условия банковского депозита? Какие бывают сроки начисления процентов по депозиту? Как выбрать выгодный банковский вклад?
Депозит является одним из наиболее распространенных способов хранения денег.
Для того чтобы сумма не просто лежала дома, под матрасом, а , обычно ее кладут в финансовое учреждение под определенный процент.
Таким образом, капитал оказывается частично застрахован от обесценивания. Или, как минимум, он хранится в надежном месте, и все время находится «в работе».
Существуют разные депозиты, и каждый банк предлагает свои условия. Обычно, выбор условий зависит от срока и цели таких вложений.
Одной из не маловажных характеристик банковского депозита являются периоды, в которые клиент может получать прибыль, именно это и определяет понятие, что такое капитализация вклада .
Капитализация вклада – это что?
Что такое капитализация вклада простыми словами?
Капитализация вклада – это вид расчета и начисления по той сумме, которую положили на счет.
Точнее – начисление дохода не в конце выбранного срока, от изначальной суммы, а на протяжении всего срока на определенных этапах.
Например, поквартально, когда дивиденд накапливается поэтапно, четыре раза в год. Каждый раз он рассчитывается не от изначальной суммы, а от той, к которой уже начислена определенная доля.
Чтобы было более понятно, можно разобрать это на примере:
Возьмем начальный капитал в 1 000 000 рублей, который был положен на депозит в банк, под 12% в год.
При этом мы выберем ставку ежемесячного зачисления по депозиту. Каждый месяц сумма, которая находится на счету, будет возрастать на 1%.
В первом месяце на счет «упадет» 10 000 рублей. В итоге получаем 1 010 000.
В следующем месяце тоже будет начислен 1%, но это будет уже не 10 000, а 10 100.
И так на каждый месяц.
Общая формула, по которой проходят зачисления, выглядит так:
Например, те же 100 000 рублей, и если взять процентные ставки в 10%, 15% или 20 %.
В половине случаев, выбрав вид капиталовложений с условием помесячного зачисления на счет, но не с таким высоким процентом, можно получить больше, чем в случае с ежегодным начислением, но более высокой банковской ставкой.
«За и против» капитализации вкладов
Преимущества такого предложения, казалось бы, очевидны. Как минимум, мы увидели это на рассмотренном выше примере.
Тем не менее, как и во многих других финансовых ситуациях, без недостатков не обойтись.
Среди минусов можно выделить следующие моменты:
- При преждевременном снятии вложений в полном объёме (расторжении договора на определенную длительность), вкладчик получает совершенно другой дивиденд, который зависит от текущих счетов в выбранном учреждении.
Даже если зачисления происходят часто, снять их можно только в определенные сроки, указанные в договоре.
Но это сомнительный минус, так как смущает он не каждого.
Сложные проценты не всегда выгоднее стандартного метода расчета ставки по доходу, так как такая ставка обычно ниже, поэтому не всегда стоит выбирать именно депозит со сложным расчетом.
Лучше проанализировать все предложения и выбрать наиболее выгодное, которое позволит получить наиболее .
Где еще может встречаться капитализация и ее виды?
1. По кредиту (кредитная).
Конечно же, в случае с банковскими вложениями, сложные проценты работают на руку вкладчику, если он правильно рассчитал и понял условия.
Но иногда такой фактор, как капитализация, не является позитивным. Например, в случае с кредитованием.
Часто встречается такая ситуация, когда человек берет не такую уж и огромную сумму, но выплачивает её очень долгое время. На протяжении данного срока можно было бы давно погасить задолженность полностью, тем не менее, иногда оказывается погашена только половина.
Вот тут то и замешаны сложные проценты.
В этой ситуации получается такая картина: с каждым месяцем изначальная сумма растет на определенный процент. Что значит – переплата рассчитывается от суммы с уже начисленным процентом.
Это далеко не самые выгодные условия кредитования, так как в этом случае переплату можно уменьшить, лишь выплатив задолженность как можно скорее.
2. На рынке (рыночная).
Данный процесс можно проследить практически везде в экономике, например, на рынке.
Если речь о рыночной капитализации, то можно рассматривать расчет денежного роста определенной сферы экономики, отрасли деятельности или даже отдельно взятой фирмы.
Если выбрать деятельность определенного предприятия то, при помощи его бухгалтерского отчета, можно разглядеть увеличение или уменьшение оборотных средств данной фирмы.
Для того чтобы получить подлинную картину, нужно учитывать лишь капитал принадлежащий самому предприятию, исключив все заемные средства из расчетов.
Рыночная капитализация не имеет никакого отношения к депозитным вкладам, но она отражает общие характеристики этого процесса.
Как выбрать оптимальные условия для банковских капиталовложений?
Какие бывают периоды для зачисления дивидендов по депозиту?
Все промежутки, через которые банк зачисляет доход, выбирает и предлагает сам банк. Вкладчик же принимает или отклоняет условия, предложенные банком.
Существуют такие периоды начисления дохода по ставке:
- Разовое зачисление – самая невыгодная капитализация, так как, по сути, нет никаких внутренних начислений, только при окончании периода депозита.
- Ежемесячная капитализация – самый подходящий для короткого периода депозита, так как процент капает каждый месяц.
- Ежедневная – очень редкое явление, так как такой вид вклада будет очень прибыльным для вкладчика, но очень невыгодным для банка.
Зачисление ежегодно – приносит незначительный доход, если речь о коротком отрезке времени (2-3 года).
Если рассматривать более длительный период (например, от 5 лет), может оказаться очень даже выгодным решением.
Ежеквартальная капитализация – этот вариант более выгодный и удобный, для тех, кого интересует краткосрочный депозит.
Причина – определенный процент, соответственно ставке, будет капать каждые 3 месяца.
На какие основные моменты стоит обращать внимание?
После анализа всех предложений и преимуществ вы уже определились, что подходит именно тип вклада со сложным процентным приростом?
Все равно нужно учитывать дополнительные нюансы, которые могут повлиять на то, насколько выгоден будет данный депозит.
Список нюансов, которые всегда стоит оговорить с работником банка:
- Какая будет процентная ставка, если не брать в учет капитализацию?
- Сроки и периоды начислений по сумме вложения.
- Как будут начисляться промежуточные проценты?
Нужно понимать, что промежуточные дивиденды могут быть зачислены на отдельный счет, что значит, что изначальная сумма вклада не будет меняться по ходу выбранного срока.
А в конце периода начисляется лишь общий процент по вкладу от изначальной суммы.
Или же, как в расчетах выше, промежуточные начисления могут добавляться к изначальному капиталу и, в итоге, дальнейший процент будет отсчитываться от общей суммы.
Вывод о том, что такое капитализация вклада и краткое преимущество
Из всего вышесказанного можно прийти к выводу, что такое явление, как капитализация, имеет все же больше плюсов, чем минусов.
Этот вид вложений рассчитан на тех людей, которых интересует стабильность дохода, а также желание получить максимальную сумму за наиболее короткий период.
Если речь о сборе денег с целью покупки недвижимости или других крупно затратных целей, то депозит, в котором учитывается капитализация вклада – это то, что нужно.
Однако есть сферы, в которых она не является лишь позитивным моментом. Одна из них – . Проценты капитализации при кредитовании также стремительно растут, как и проценты при длительном депозите.
Просто о сложном. Что такое капитализация вклада?
Как это работает? Детали в видеоролике:
Тем не менее, в случае, когда решительно выбран депозит с капитализацией, нужно очень внимательно подбирать условия, так как очень сложно найти банк, который предлагает высокий процент при честных условиях…
Полезная статья? Не пропустите новые!
Введите e-mail и получайте новые статьи на почту
Инвестирование собственных денежных средств представляет собой наиболее выгодный способ заработать, но далеко не все варианты инвестирования являются безопасными и надежными. На сегодняшний день самым надежным является депозит в банке, который предусматривает страхование вкладов, то есть, в случае банкротства финансово-кредитного учреждения, вкладчик может получить свои деньги. Безусловно, банки готовы предложить клиентам массу вариантов вложения, в частности, вклад без капитализации процентов.
Важно! Вклады с простыми процентами, а именно, без капитализации, подразумевают начисление процентов на другой счет вкладчика - это может быть карточный счет или же до востребования, то есть, процентный доход не прибавляется к телу депозита .
Проценты по такому вкладу без капитализации могут выплачиваться по желанию клиента - в конце срока, каждый год, каждый месяц или же ежеквартально. Если у вас имеется некоторая сумма денег, и вы хотели бы получать с нее доход, к примеру, каждый месяц, тогда этот вариант депозита является идеальным вариантом. Как правило, банками предусмотрено начисление процентов один раз в конце действия срока депозита и в договоре будет указана процентная ставка за 1 год. Если клиент изъявляет желание получать прибыль ежемесячно, тогда потребуется срок депозита перевести в дни и для расчета использовать специальную формулу, которая выглядит следующим образом: Fv = Sv * (1 + R * (Td / Ty)).
Расшифровать данную формулу очень просто:
- Fv - это конечная сумма;
- Sv - первоначальная сумма, то есть та, которая была указана в договоре в момент открытия вклада;
- R - под этим символом следует понимать годовую процентную ставку, которую предоставляет банковское учреждение по данному типу депозита;
- Td - это срок действия депозита в днях;
- Ty - количество дней в году.
Как видно, расчет вклада без капитализации осуществляется достаточно просто, поэтому совершить его сможет абсолютно каждый, достаточно положить перед собой договор по депозиту и калькулятор.
В чем заключается выгода вкладов, не подразумевающих капитализацию процентов?
Многие люди задаются вопросом, какой вклад является более выгодным: тот, который с капитализацией или тот, который без нее? На самом деле, специалисты расходятся во мнении, потому что все будет зависеть от того, собирается ли клиент использовать проценты во время действия депозитного договора. Если вы хотите, к примеру, жить на проценты, то вам нужно, чтобы они были доступны для вас ежемесячно или, предположим, ежеквартально. В данном случае, вклад без капитализации является оптимальным вариантом.
Если говорить о депозитах с капитализацией, то это более сложная система, подразумевающая начисление процентов, которые присоединяются к телу депозита. Таким образом, с каждым разом сумма депозита будет увеличиваться, и на эту увеличенную с каждым разом сумму будет начисляться процент. Соответственно, чем больше сумма на счету, тем больший будет доход. Снимать с такого вклада деньги не является целесообразным, поскольку не будет смысла тогда в капитализации. Да и многие банковские учреждения не подразумевают частичное снятие денежных средств с таких депозитов.
Однако стоит сказать, что банки предлагают вклады без капитализации с большей процентной ставкой, чем с капитализацией. Поэтому иногда получается так, что в итоге не ощущается никакой разницы в сумме прибыли к концу срока депозитного договора. Чаще всего вклады с капитализацией имеют меньшую годовую процентную ставку. Для многих клиентов целесообразным становится открыть вклад без капитализации с пополнением, то есть, имея некоторые денежные средства, можно пополнить вклад и увеличить сумму депозита.
Критерии выбора банка для открытия вклада без капитализации процентов
Далеко не все финансово-кредитные учреждения могут похвастаться надежностью, поэтому при выборе банка следует учесть следующие моменты:
- входит ли выбранная кредитная организации в реестр страхования вкладов;
- насколько крупным является банк, и каков размер его уставного капитала;
- ознакомьтесь со списком акционеров финансовой организации;
поищите отзывы других клиентов о банке, по большей части, они должны быть положительными.
Вклад, Проценты