На территории РФ действуют специальные государственные внебюджетные фонды – один из них обеспечивает соответствующее бесплатное медицинское обслуживание гражданам.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Его наименование – ОМС. Все работодатели обязаны делать отчисления в пользу своих официально трудоустроенных работников.
Все зарегистрированные на территории Российской Федерации являются участниками системы обязательного медицинского страхования. Каким-либо образом выйти из неё невозможно.
Но возможно оплатить дополнительный полис страхования медицинского типа – ДМС. Данные системы имеют некоторые важные различия. С ними нужно ознакомиться всем, кто собирается приобретать полис ДМС.
Общие сведения
На данный момент медицинское страхование должно быть обязательным или добровольным. Важно помнить о некоторых важных отличия этих двух систем.
Фактически, они преследуют одну и ту же цель – поддержание здоровья гражданина РФ в надлежащем состоянии.
Следует помнить, что при необходимости можно одновременно являться участником сразу двух систем здравоохранения.
Владея полисами ДМС и ОМС, физическое лицо имеет право пользоваться услугами как муниципальных больниц, так и платных.
Всем, кто так или же иначе имеет отношение к медицинскому страхованию, стоит познакомиться с некоторыми важными затрагивающими данную тему вопросами:
- что это такое?
- каково их назначение?
- правовое регулирование.
Что это такое
Под термином «медицинское страхование» понимается возможность гражданина РФ, трудоустроенного официально или же нет, получить медицинскую помощь.
Причем она может быть как платной, так и бесплатной. Для получения такой помощи необходим специальный полис (ДМС/ОМС). Выбор определенного зависит от множества факторов.
Полис ОМС выдается всем зарегистрированным на территории РФ по месту их официального трудоустройства или же в специализированном учреждении. По данному полису можно получить внушительный перечень различных услуг.
Он полностью отражен в специальном федеральном законодательстве. Оплата данных услуг осуществляется из специального фонда ОМС. Он складывается из отчислений работодателя за каждого своего работника.
ДМС – система медицинского страхования платного типа. Сегодня не допускается принуждение к приобретению полиса ДМС. Именно поэтому данная услуга и является добровольной.
При желании её может оформить любой гражданин РФ. Полис добровольного страхования также дает право на получение определенного перечня медицинских услуг.
Причем за некоторые из них придется обязательно доплатить. Существует множество компаний, предлагающих медицинские услуги рассматриваемого типа.
Некоторые организации, чья деятельность вредна и опасна, включают в необходимость приобретения полиса добровольного медицинского страхования.
Полная его стоимость оплачивается самим нанимателем. Перечень предоставляемых по ДМС медицинских услуг в каждом случае строго индивидуален.
Его состав прямо зависит от выбранной физическим/юридическим лицом страховой компании.
Стоит заранее разобраться в разнице между двумя рассматриваемыми типами медицинских полисов. Это позволит избежать сложностей при возникновении необходимости получения медицинского обслуживания.
Каково их назначение
Сегодня существуют некоторые проблемы развития в РФ медицинского обслуживания. Правительство и другие государственные органы разрешают их самыми разными способами.
Один из самых действенных – система ОМС/ДМС. Данный инструмент является универсальным и одновременно позволяет разрешить сразу несколько проблем:
Благодаря существующей ОМС, все официально трудоустроенные жители РФ получают полностью равные права на медицинское обслуживание.
Если же кого-либо качество государственной, бесплатной медицины не устраивает, то доступно большое количество самых разных страховых компаний частного характера.
Они предлагают как физическим, так и юридическим лицам достаточно обширный перечень самых разных услуг. Причем перечень их зависит от типа полиса.
Фактически, назначение медицинского страхования различных типов полностью одинаково. Так как в итоге они реализуют одни и те же задачи – оздоровление населения.
Причем качество платной медицины (полис ДМС типа) не всегда выше, чем муниципальной. Все зависит от конкретной страховой компании, поликлиники и иных важных факторов.
Правовое регулирование
Важно помнить о достаточно обширном количестве различных нормативно-правовых документов, освещающих вопрос обязательного и добровольного страхования.
Ответы на все наиболее важные вопросы можно получить в в редакции от 01.12.14 г.:
Регламентирует общие положения, обязательные к выполнению (используемые понятия, правовые основы) | |
Полномочия государства, отдельных регионов в сфере обязательного медицинского страхования | |
Основные субъекты ОМС, а также объекты | |
Обязанности/права всех участников системы обязательного медицинского страхования (страхователе, застрахованных и иных) | |
Освещается вопрос финансового обеспечения государственного фонда ОМС (откуда именно поступают средства, иное) | |
Основные правовые положения Федеральных, а также территориальных фондов | |
Обозначается полный перечень всех существующих программ обязательного медицинского страхования | |
Какие именно применяются договора в сфере обязательного медицинского страхования | |
Каким образом осуществляется контроль за объемами, сроками и иными моментами, непосредственно связанными с предоставлением медицинских услуг по полису обязательного медицинского страхования | |
Как осуществляется организация персонифицированного учета в сегменте обязательного медицинского страхования | |
Перечисляются всевозможные программы обновления системы здравоохранения, а также порядок вступления в силу рассматриваемого законодательного акта |
При возникновении каких-либо сложностей стоит в первую очередь консультироваться именно с обозначенным выше федеральным законом.
Видео: откажутся ли работодатели от ДМС в кризис?
Он позволяет легко разрешить все возникающие вопросы по поводу медицинского страхования – вне зависимости от его разновидности (ДМС или ОМС).
Сравнительный анализ добровольного и обязательного медицинского страхования
На данный момент востребованность как в добровольном, так и обязательном медицинском страховании полностью одинакова.
Иногда простые граждане, заботящиеся о своем здоровье, сомневаются – какой именно полис больше подойдет в конкретном случае (ОМС/ДМС).
Чтобы разобраться со столь сложным вопросом, стоит провести предварительный сравнительный анализ рассматриваемых систем.
При возможности ознакомиться со следующими моментами:
- преимущества программ;
- недостатки ОМС и ДМС;
- какие между ними отличия.
Ознакомление с обозначенными выше вопросами позволит легко выбрать один из двух возможных полисов.
Преимущества программ
Каждая программа медицинского страхования имеет как свои достоинства, так и недостатки. Следует заранее ознакомиться со всеми ними – прежде, чем приобретать какой-либо полис.
К наиболее важным преимуществам добровольного медицинского страхования сегодня можно будет отнести следующее:
У системы ОМС также имеется большое количество плюсов:
Несмотря на большое количество достоинств, у медицины платной и бесплатной также имеются свои недоставки.
Недостатки ОМС и ДМС
Чтобы свершить правильный выбор в пользу какой-либо определенной системы, стоит также ознакомиться и с её недостатками. Только таким образом можно будет избежать различных казусов.
К недостаткам ДМС следует отнести следующие моменты:
В недостаткам обязательного медицинского страхования можно отнести только лишь качество услуг – далеко не все государственные больницы, в отличие от коммерческих, снабжены высококлассным надежным оборудованием.
Какие между ними отличия
Самым важным отличие между ОМС и ДМС является полная бесплатность для граждан РФ первого типа полиса и необходимость оплачивать второй.
При всех своих достоинствах добровольное медицинское страхования ограничено, применение ДМС не всегда возможно. В то же время полис ОМС является универсальным.
С ним можно посетить любую больницу/поликлинику – везде будут оказаны услуги полностью бесплатно (за очень редким исключением).
Добровольное и обязательное медицинское страхование – разница между ними имеется и в некоторых случаях достаточно серьезная. Прежде, чем приобретать ДМС, стоит ознакомиться со всеми нюансами данной услуги.
Страхование работников
На чтение 4 мин. Опубликовано 11.09.2014
В нашей стране медицинское страхование прошло несколько сложных этапов развития. Несмотря на более чем двухвековую историю медстрахования, непосредственно обязательному страхованию – всего полтора десятка лет. От 1-х касс взаимопомощи, создаваемых рабочими на предприятиях, страхование пришло к ДМС и ОМС – к системам, основанным на опыте своей и других стран.
В чем разница между этими двумя системами?
Преимущества и недостатки страхований в России
+’Положительные моменты в ОМС:
- Простота получения страхового полиса.
- Право на получение медицинской помощи в любом месте проживания на территории РФ, а не только по месту регистрации.
- Получение услуг по ОМС возможно не только в государственных медучреждениях , но и в частных/ведомственных, ставших участниками ОМС.
- Страховую медицинскую компанию гражданин РФ имеет право выбирать самостоятельно (не чаще, чем 1 раз в год). Равно как и медучреждение, а также врачей, у которых он хочет получать обслуживание. Правда, с одной оговоркой: решение по прикреплению гражданина к медицинскому учреждению на постоянное обслуживание принимается администрацией учреждения, исходя из его возможностей.
- За получение страхового полиса не нужно ничего платить – ни работающему гражданину, ни безработному.
Недостатки ОМС:
- Неполное покрытие медицинских услуг. Не на все виды услуг (профилактических и терапевтических) может рассчитывать гражданин в случае возникшей необходимости.
- Невысокое качество медицинских услуг по причине дефицита бюджетного финансирования.
- Низкая защищенность (по факту) прав застрахованных граждан при врачебных ошибках, халатности медицинского персонала и пр. В том числе и отсутствие четкого механизма по возмещению денежных средств гражданину от медучреждения.
- Отсутствие единых стандартов лечения/диагностики в разных регионах РФ.
- Отсутствие определенного конкретного перечня положенных по ОМС услуг.
Разница между ОМС и ДМС
Медицинское страхование в нашей стране с 1993 года разделяется на 2 формы – обязательное и добровольное .
ОМС представляет собой часть системы социального страхования от государства , а ДМС является самостоятельным видом страхования , дополняющим ОМС.
В чем разница между этими 2-мя формами страхования?
Особенности ОМС:
- Условия ОМС определены государством.
- Полис гарантирует самый минимальный пакет услуг.
- Страхование ОМС – обязательное для каждого гражданина РФ.
- ОМС является бесплатным, оплачивается государством. Источник средств – госбюджет и взносы работодателей.
- Участник ОМС проходит диагностику и лечение в учреждениях, прикрепленных к месту жительства.
Особенности ДМС:
- Условия ДМС определяются страховыми компаниями.
- Более широкий список оказываемых услуг.
- Возможность выбора клиники.
- Широкий выбор страховых программ – по потребностям.
- Страхование ДМС осуществляется по желанию каждого гражданина РФ.
- ДМС оплачивает гражданин по договору. Источник средств – личный доход гражданина.
- Участник ДМС сам выбирает учреждения для лечения.
Всем известно, как получить полис ОМС. Однако не все осведомлены о нюансах того, как им пользоваться. сайт рассказывает об этом, а также о том, как выбрать полис ДМС, и чем он отличается от обязательного медицинского страхования.
Полис общего медицинского страхования (ОМС) позволяет пользоваться услугами не только государственных, но и частных клиник. Для его получения можно обратиться в любую страховую компанию из участвующих в программе ОМС Москвы. Всего таких компаний 11. К ним относятся, например, "Страховая медицинская компания РЕСО-МЕД", страховая компания "РОСНО-МС" и другие .
В выбранную организацию нужно подать заявление, предоставить паспорт и СНИЛС, если он есть. На время оформления полиса выдается срочное свидетельство, которое действительно в течение 30 дней. Конечно, в поликлинике принимают пациентов, если ни полиса, ни временного свидетельства у них нет. Но только в том случае, если необходима срочная помощь.
С полисом или временным свидетельством на руках можно воспользоваться либо услугами поликлиники, которая предназначена пациенту по адресу, либо той, которая ему удобна. Однако надо помнить, что, выбирая поликлинику, находящуюся рядом с местом жительства или работы, а не ту, к которой он приписан по адресу, пациент может столкнуться с некоторыми неудобствами. "Надо быть готовым к тому, что вызвать врача на дом уже не получится", - предупреждает заместитель директора московского фонда ОМС Юлия Булавская.
С полисом ОМС – в частную клинику
Полис ОМС дает также возможность воспользоваться услугами и частных клиник. Сейчас все больше таких учреждений вступает в программу обязательного медицинского страхования. Частные клиники, которые участвуют в системе ОМС, работают, как и обычные поликлиники, на основе оплаты по подушевому принципу. Пациент ничего не доплачивает при получении полного спектра услуг.
"За последний год количество частных медицинских учреждений, которые присоединились к ОМС, возросло вдвое. Им это выгодно, так как участие в этой программе, увеличивает поток их пациентов", - рассказал президент Межрегионального союза медицинских страховщиков Дмитрий Кузнецов.
В частности, к таким учреждениям относятся поликлиники сети "Доктор рядом". Напомним, что это сеть медицинских учреждений в шаговой доступности, где бесплатно оказывают услуги только врачи общей практики. Однако с марта 2015 года пять из шестнадцати клиник начнут оказывать услуги по полисам ОМС бесплатно.
Однако не стоит забывать, что один полис ОМС дает возможность пользоваться услугами только одной клиники, поэтому снова возникает необходимость выбора – бесплатное обслуживание в госучреждении или платное со скидкой в частной клинике по программе ОМС.
От ОМС – к ДМС
Если же услуги ОМС пациента не устраивают, то можно перейти на добровольное медицинское страхование. Прежде всего следует разобраться, зачем нужно ДМС и что человек хочет получить от системы здравоохранения за свои деньги. Важно понять, нужна ли экстренная или плановая госпитализация, где придется получать медицинскую помощь: на дому или рядом с работой, за городом или в центре Москвы.
"Вы должны четко понимать, что вы хотите, а не идти по принципу "А не купить ли мне полис ДМС?". Это самый существенный момент, из-за которого люди остаются недовольны добровольными видами страхования", - считает глава Межрегионального союза медицинских страховщиков Дмитрий Кузнецов.
По его словам, чтобы правильно выбрать компанию, надо посмотреть в интернете, какое количество жалоб к ней имеется и какую информацию она размещает о себе.
При обращении к услугам ДМС также очень важно изучить, какие случаи не являются страховыми. Если у человека варикозное расширение вен, ему нужно делать операцию и он хочет скрыть это от страховщика, то вполне возможно, что тот уже обезопасил себя от такого обмана. В его договоре операции на вены могут не являться страховым случаем.
У добровольного медицинского страхования есть плюсы, которых общее страхование лишено. Например, если человек недоволен тем, как проходит лечение, то эту ситуацию можно исправить, обратившись в страховую компанию.
"В ДМС все очень подробно описано в договоре. Доказать правоту пациента в данном случае очень легко, потому что клиники подходят к этому щепетильно. У нас недавно был такой случай: пациент жаловался, что лечение прошло не так, как он ожидал. Но клиника тут же пошла на встречу, сменила лечащего врача, так как с первым пациент не нашел взаимопонимания", - рассказал Хромов.
Ранее сообщалось, что бригады так называемой платной "скорой помощи" только к пациентам, имеющим полисы добровольного страхования. В рамках пилотного проекта в Москве будут работать 4 бригады платной "скорой". Они будут обслуживать пациентов сверх графика обычных бригад и для них создадут отдельную диспетчерскую службу. При этом никаких взаиморасчетов с пациентами бригады проводить не будут. Деньги им будут поступать из страховой компании.
Марина Глазкова
Обращаясь в поликлинику за помощью или за консультацией, мы часто бываем удивлены, если за те или иные услуги нам приходится платить. Причина здесь в том, что существует два вида медицинских полисов, и каждый из них предназначен для получения определенного вида услуг (ОМС и ДМС).
Определение
Обязательное медицинское страхование (ОМС ) носит социальный характер и осуществляется на государственном уровне. В него входит перечень медицинских услуг, которые оказываются пациенту по месту жительства или в другом регионе страны совершенно бесплатно.
Добровольное медицинское страхование (ДМС ) гарантирует пациенту оказание платных медицинских услуг, не входящих в обязательный перечень, ровно на ту сумму, на которую был оформлен страховой полис. Оба вида страхования направлены на то, чтобы компенсировать затраты на обследование пациента, его лечение и реабилитацию. Они прекрасно дополняют друг друга.
Сравнение
Тем не менее, добровольное медицинское страхование предоставляет пациенту более высокий уровень медицинского обслуживания из-за наличия мощной материально-технической базы. Обязательное медицинское страхование – это то, что предлагает государство и за что оно отвечает. В него входят очень многие пункты, в том числе и потеря трудоспособности, а также охрана здоровья мам и детей.
Добровольное медицинское страхование заключается только на виды определенных услуг, в каждой организации разные правила и требования. Безусловно, оба типа страхования имеют схожесть в том, что направлены на возмещение и компенсацию расходов на лечение и диагностику заболеваний. Сейчас крупные компании добавляют к социальному пакету услуг при приеме на работу еще и пакет с добровольным медицинским страхованием, и это является очень хорошим преимуществом, а также сокращает текучесть кадров.
Выводы сайт
- ДМС – добровольное медицинское страхование, ОМС – обязательное.
- Полис ДМС приобретается гражданами самостоятельно либо входит в социальный пакет для работников предприятия. Полис ОМС выдается бесплатно каждому гражданину РФ, включая лиц без определенного места жительства и лиц с временной регистрацией.
- Полис ДМС имеет более широкие возможности, полис ОМС ограничен перечнем бесплатных медицинских услуг.
ДМС и ОМС – это виды медицинского страхования, призванные покрыть расходы больного на обследование, лечение и реабилитацию.
Основное отличие этих видов страхования заключается в том, что:
- ДМС – это добровольное медицинское страхование;
- ОМС – это обязательное медицинское страхование.
ОМС осуществляется на государственном уровне и носит социальный характер. Полис ОМС выдается бесплатно каждому гражданину РФ, включая лиц без определенного места жительства и лиц с временной регистрацией. Таким образом, государство берет на себя расходы по лечению своих граждан.
Поскольку ОМС – это государственный вид медицинского страхования, то тарифы на услуги медицинскому учреждению навязываются сверху. Понятно, что они далеки от реальной рыночной стоимости, на грани рентабельности. Поэтому ОМС-услуги оказывают только государственные учреждения с зачастую очень ограниченными материально-техническими возможностями. Кроме того, мы можем часто столкнуться с полным отсутствием энтузиазма у основных исполнителей – врачей и медсестер, что, как мы понимаем, связано с низким уровнем оплаты их труда.
Гораздо лучше дела обстоят с ДМС , где услуги оплачиваются из средств страхователя. Полис ДМС приобретается гражданами самостоятельно либо входит в социальный пакет для работников предприятия. ДМС предоставляет пациенту более высокий уровень медицинского обслуживания из-за наличия мощной материально-технической базы и в наиболее оптимальные сроки (без очередей).
Таким образом, ДМС гарантирует пациенту оказание платных медицинских услуг и имеет более широкие возможности, в то время как полис ОМС ограничен перечнем бесплатных медицинских услуг. Тем не менее, ОМС включает то, что чаще всего не покрывает полис ДМС – потеря трудоспособности, онкология, охрана здоровья мам и детей и др. Эти страховые случаи не входят в стандартный пакет ДМС и оплачиваются дополнительно.
Отличия и условия страхования по полисам ОМС и ДМС подробно рассмотрены в таблице.
ДМС и ОМС: отличия
ОМС | ДМС |
Кто имеет право на оформления полиса? | |
Граждане РФ, либо иностранные граждане, имеющие вид на жительство в РФ. |
В зависимости от страховой компании, могут действовать ограничения (например, для иностранных граждан или лиц, старше определенного возраста и т.д.). |
Регламентирующие документы | |
Законодательство РФ: форма, условия заключения договора, условия оказания медицинских услуг. |
ГК РФ: условия заключения и расторжения договора.
Законодательство РФ: условия оказания медицинских услуг. |
Выбор лечебного учреждения | |
Не предоставляется. Лечение или прием у специалиста производится на основании направления лечащего врача (терапевта) в учреждении, к которому приписан застрахованный |
Возможность лечиться в любом учреждении из установленного договором страхования списка.
Список согласовывается на этапе заключения договора. Чем более он расширенный, тем дороже стоимость полиса. |
Визит к врачу общей специализации и врачу-специалисту | |
Прием у врача происходит в порядке живой очереди или по предварительной записи. |
По записи в лечебных учреждениях, входящих только в систему ДМС.
Приоритет в обслуживании в лечебных учреждениях, входящих в систему ОМС и ДМС. |
Возможность влияния на клиники или врачей | |
Предусмотрено законодательством РФ. |
Контроль качества медицинских услуг осуществляется страховой компанией. В некоторых договорах ДМС предусматриваются штрафы/компенсации в пользу застрахованного в случае некачественного оказания медицинских услуг. |
Выбор конкретного специалиста | |
Возможен из тех врачей, которые работают медучреждении, осуществляющим лечение. | |
Заключение консилиума врачей | |
Предоставляется в экстренных случаях. | Предоставляется в расширенных страховых программах. |
Медицинское оборудование | |
Лечебные учреждения не всегда оснащены необходимым оборудованием. Часто оборудование устаревшее или отсутствует. |
Клиники в основном оснащены необходимым оборудованием. Предоставляется возможность использовать ресурсы / оборудование нескольких клиник одновременно. |
Медицинские препараты | |
В процессе лечения могут использоваться как зарубежные препараты, так и их российские аналоги. | В процессе лечения могут использоваться как зарубежные препараты, так и их российские аналоги. Чаще всего, импортные препараты. |
Какие заболевания покрываются / не покрываются? |
|
Покрывает лечение большинства заболеваний. Подробный список здесь: Стандарты оказания медицинской помощи | На этапе заключения договора можно выбрать необходимый перечень покрываемых заболеваний. Чем он шире, тем выше стоимость полиса. |
Лечение критических заболеваний | |
Покрывается. |
Не входит в стандартные пакеты. По согласованию со страховой компанией, может покрываться как в России, так и за рубежом. Стоимость такого полиса довольно высока. |
Простые анализы и исследования |
|
Покрываются. | Покрываются, но чаще всего с ограничениями по количеству однотипных анализов / исследований за определенный период времени. |
Сложные или специализированные анализы / исследования (КТ, МРТ, биопсия и т.д.) | |
Производятся на общих основаниях или за отдельную плату. Ожидание в очереди может длиться несколько месяцев. Осуществляется по предписанию врача. | Если предусмотрено в договоре – производятся бесплатно без необходимости ожидания в очереди. Осуществляется по предписанию врача. |
Госпитализация |
|
Включена. |
Включена, если данная опция предусмотрена в договоре страхования. Условиями договора страхования может быть предусмотрено пребывание в одноместной палате или в палате повышенного комфорта. |
Реабилитация | |
Включена в полис. Осуществляется в порядке общей очереди, иногда по квотам. |
Предоставляется, если данная опция предусмотрена в договоре страхования. Перечень реабилитационных мероприятий должен быть оговорен на этапе заключения договора. |
Физиотерапия | |
Включена. Список физиотерапевтических мероприятий ограничен возможностями лечебного учреждения. |
Включена. Могут накладываться ограничения по количеству и возрасту. |
Дорогостоящее и высокотехнологичное лечение и препараты |
|
Покрывается в порядке общей очереди, часто – по квотам. |
Согласовывается со страховой компанией в качестве дополнительного условия. Лечение может осуществляться как в России, так и за рубежом. |
Вакцинация против гриппа, клещей, других сезонных или некритических заболеваний |
|
Предусмотрено в соответствии с национальным календарем профилактических прививок. |
Предоставляется, если данная опция предусмотрена в договоре страхования. |
Косметологические операции и эстетическое протезирование |
|
Не покрывается. Ортопедическая помощь и протезирование зубов осуществляется лишь некоторым категориям граждан. |
Косметологические операции – только по индивидуальному согласованию со страховой компанией. Эстетическая стоматология – только если заболевание наступило в результате несчастного случая во время действия полиса. |
Консультации и лечение за границей | |
Не предусмотрены. | Существуют страховые программы, предусматривающие консультации и лечение за границей. Стоимость такого полиса довольно высока. |
Индивидуальные условия |
|
Не предусмотрены. | По согласованию со страховой компанией. |
Сопутствующие (немедицинские) услуги | |
Не оказываются. |
Полисом могут быть предусмотрены такие дополнительные услуги, как оплата проезда до медицинского учреждения, возмещение средств на покупку лекарственных препаратов и т.д. |
Таким образом, ДМС – это, безусловно, очень удобная форма медицинского страхования. Конечно, полис ДМС недешев. Поэтому необходимо очень тщательно походить к выбору страховой компании, перечня лечебных учреждений и набора страховых рисков, предусмотренных программой страхования.