В русском языке есть много слов с похожим значением, но при этом они не идентичны, и разница все равно присутствует. Однако, многие этого не учитывают и употребляют их как синонимы, заменяя друг друга. Мы уже рассказывали ранее о том, чем отличается ипотека от кредита , а в этой статье давайте рассмотрим, чем же отличается займ от кредита в банке. При этом они действительно схожи, но не являются тождественными понятиями.
Что такое кредит
Это финансовые взаимоотношения двух лиц, когда одно из них предоставляет часть средств другому без срочного возврата и, как правило, на определенный отрезок времени. Осуществлять эту операцию могут только юридические субъекты при соблюдении определенных условий и принципов.
- Срочность – всегда устанавливается период, в течение которого произойдет выплата.
- Возвратность – сумма погашается полностью.
- Платность – за пользование большим капиталом начисляется ставка.
- Законность – заключенная сделка всегда подтверждается письменным договором.
- Неизменность – перестройка условий возможна только в соответствии с контрактом.
- Осмысленность – должна быть выгода обеим сторонам.
- Целесообразность – средства расходуются на указанную при заключении цель.
- Окупаемость – операция сама себя обеспечивает.
Несмотря на простоту и ясность процедуры, ее исход зависит от многих факторов как одной, так и другой стороны. К примеру, заемщик в обязательном порядке должен быть платежеспособным, то есть, с каким-нибудь доходом. В этом ему неоднократно придется убеждать кредитора, предоставляя необходимые документы (справку с работы, трудовую книжку и т.п.) и только потом, после проверки и расчета, он огласит возможную для своего клиента цифру и процентную ставку.
Также следует упомянуть методы выдачи, поскольку их бывает несколько.
- По обороту – когда заемщик получает деньги с увеличением потребности и погашает по мере ее уменьшения.
- По остатку – средства не авансируют, а выступают в роли компенсации ранее созданных затрат.
- Смешанный – совокупность двух предыдущих вариантов.
Чтобы определить подходящий для клиента способ, нужно выяснить, зачем понадобились деньги и как он их будет расходовать. Проще говоря, сначала проводится разъяснительная беседа, где становятся очевидными все нюансы, а уже после нее кредитор помогает выбрать доступные условия – размер суммы, срок погашения и процентную ставку.
Это стандартный алгоритм получения ссуды в банке, если заемщик оказался платежеспособным клиентом. В противном случае у него остается только один выход – залог. При наличии какой-либо собственности, ее можно использовать как гарант возврата денег. Проще говоря, производится временная продажа имущества (дома, квартиры, земельного участка, машины, драгоценностей и т.д.) банку, который взамен платит размер его стоимости. Все условия такого обмена обязательно оформляются в письменном виде.
Типы кредитования
Рассматривая займ или кредит и разницу между ними, нужно учитывать все мелочи, поскольку отличаются они немногим. Стоит учесть, что данная процедура относится только к деньгам, возврат которых должен быть уже с процентами. Она также классифицируется по длительности погашения.
- Однодневная – операция длится одну ночь, как правило, между банками.
- Сверхсрочная – до 3-х месяцев.
- Краткосрочная – 1 год.
- Среднесрочная – до 5 лет.
- Долгосрочная – более 5 лет.
- Онкольная – это когда заемщику предоставляют индивидуальный счет, с которого он может снимать средства до определенной суммы.
Последний вид используют, в основном, люди, занимающиеся посредничеством между продавцом и покупателем – маклеры, брокеры и т.д. Им предоставляют возможность кредитной линии, то есть, получение средств частями в установленный период времени.
Также эту сделку можно разделять в зависимости от установленных процентов.
- С плавающей ставкой – когда доля растет или снижается в зависимости от курса доллара.
- Фиксированные – тариф не изменяется на протяжении срока выплаты.
- Смешанные – включают в себя два предыдущих варианта.
- Без процентов.
Последний чаще всего встречается в магазинах с дорогими аксессуарами. К примеру, продавая товар, торговец может поднять на него цену, которая покроет всю ставку. В таком случае возможен уговор без выплаты процентной доли, то есть, покупатель будет возвращать только стоимость вещи. Однако, операция производится все равно с деньгами.
Что такое займ
Это взаимоотношение между двумя субъектами, при котором один из них заимствует деньги или материальные объекты другому, а он в свою очередь обязуется отдать их назад в целости и сохранности. Сразу из определения можно увидеть отличия займа от кредита – данная процедура вовлекает вещи, а они, как правило, могут изнашиваться и приходить в негодность.
Следовательно, к определению логично будет добавить фразу о том, что при возврате предмет должен быть в первоначальном виде.
При осуществлении обязательно составляется письменный документ, чтобы в случае возникновения проблем, их можно было разрешить законным способом. Он называется соглашением. На этом стоит подчеркнуть акцент, поскольку заем возможен только с обоюдного согласия двух сторон, что они и подтверждают этой бумагой, ставя на ней подписи. Она требуется, если сумма или стоимость вещи составляет более 1000 рублей – в остальных случаях все решается устными договоренностями.
Документ содержит информацию.
- Что было заимствовано, а также условия, на которых будет происходить возврат.
- Срок погашения и наличие/отсутствие переплаты.
- Прочие – вносятся дополнительно, но можно и без них.
Когда сделка осуществляется между физическим и юридическим (компанией, банком и т.д.) лицом, в бумаге должны упоминаться и реквизиты субъектов.
- Паспортные данные.
- Прописка.
- Адрес проживания.
- Полное имя собственника организации, производящей выплату.
К этому списку добавляются еще справка о доходах и контакты заемщика. Перед совершением уговора кредитор предоставляет соглашение с формами для заполнения, и клиент должен внести в него всю информацию. Затем, по указанным сведениям, назначается переплата и срок погашения долга. Не указав в документе ставку, она автоматически устанавливается законодательством в соответствии с рефинансированием во время заключения. То есть, если сделка беспроцентная – это нужно уточнять, а не оставлять пустое поле.
Формы займов
При различии понятий займа и кредита, их виды во многом сходятся. Они почти идентично классифицируются, но с небольшими изменениями. К примеру, по длительности бывают только такие:
- скоротечный – до 1 года;
- среднесрочный – от 1 до 3 лет;
- долговременный – до 30 лет.
Первый совершается без поручителя на небольшой капитал и с минимальным набором документации. Последний наоборот – требует внимательности во время заключения, кучу бумаг и тщательной проверки клиента, чтобы предоставить ему крупную сумму под скромный процент. Наиболее выгодный займ до 3-х лет, поскольку можно получить нужное количество денег, переплачивая среднюю ставку. Кстати, бывают ситуации, когда она не начисляется. Это должно указываться в соглашении, иначе придется переплачивать.
Сходство кредита и займа проявляется в гарантии возврата. Так, последний бывает двух типов.
- Необеспеченный – когда все держится на добром слове, без поручителей, соглашения и т.д.
- Обеспеченный – с клиентом несколько раз проводятся беседы, требуется вся документация, возможен даже залог.
Стоит понимать, что в первом случае крупный капитал никто не даст, так как нет гарантий возврата. Долгие проверки требуются организации для убеждения в честности и платежеспособности своего клиента, поэтому она ищет ответственных и страхуется его имуществом на крайний случай.
Популярные займы:
ООО МКК «Русинтерфинанс»
Номер свидетельства:
Требования к заемщику
Возраст заемщика:
Мобильный телефон:
Необходимые документы:
Постоянный доход:
не требуется
Способы получения займа:
банковская карта,
Qiwi кошелек,
Яндекс.деньги,
банковский счет
ООО МФК «Займер»
Номер свидетельства:
Требования к заемщику
Возраст заемщика:
Мобильный телефон:
Подтверждение платёжеспособности:
не требуется
Способы получения займа:
на банковскую карту,
на Киви кошелек,
на Яндекс кошелек,
наличными через систему Контакт,
на банковский счет
ООО МФК «Турбозайм»
Номер свидетельства:
Требования к заемщику
Возраст заемщика:
от 21 до 65 лет
Постоянный доход:
Способы получения займа:
На банковскую карту Visa/MasterCard/Мир
На кошелек Яндекс.Деньги
ООО МКК «Микрокредитная компания универсального финансирования» (OneClickMoney)
Номер свидетельства:
Требования к заемщику
Возраст заемщика:
от 18 до 80 лет
Наличие постоянной регистрации в регионе обращения:
Мобильный телефон:
Необходимые документы:
Паспорт, Наличие электронной почты
Постоянный доход:
Подтверждение платёжеспособности:
не требуется
Способы получения займа:
На банковскую карту Visa/MasterCard/Maestro,
На QIWI кошелек (Киви),
Наличными в «Золотая Корона».
На Яндекс,
На банковский счет,
Контакт,
Золотая Корона,
Юнистрим,
Сравнение определений
Чтобы увидеть, в чем разница между кредитом и займом, нужно их сравнить. Эти два понятия схожи в общих чертах, однако, не есть синонимы. Если говорить за виды, то здесь многое сходится – обеспеченность, временной промежуток, способ получения, платность и т.д., но первый является более развитым в плане финансовых отношений и, в отличие от второго, имеет ряд собственных принципов. Все пункты раскрыты намного шире и есть классификация по обороту средств. То есть, это, скажем так, усовершенствованный заем.
Обе сделки подобны, а также имеют преимущества и недостатки. Они позволяют получить крупную сумму денег или необходимую вещь в любое время, что спасет при финансовых трудностях в бизнесе или жизни. К примеру, человек, попав в аварию, повредил дорогой автомобиль и теперь обязан срочно оплатить его ремонт. Кроме банка ему никто не поможет, тем более что взять в долг позволено различным слоям населения. О таких нюансах можно говорить долго, но в чем отличие займа от кредита покажет вкратце таблица.
Сходства займа и кредита
Итак, изучив вышеизложенный материал, можно подвести итог, и указать сближения двух этих операций.
- Предмет совершения действия – финансы.
- Наличие переплаты.
- В обоих случаях заключается письменный договор.
- Могут быть как обеспеченными, так и нет.
- При нарушении условий наступает ответственность.
- Банк может быть как кредитором, так и заимодавцем.
Если рассматривать сходства сделок в процентном соотношении, то они похожи на 80%. Однако, их нельзя считать, что кредит – это займ и наоборот, поскольку существует несколько различий, основное из которых – суть. Если в одной из операций фигурируют только деньги, то в другой субъект становится собственником и имеет право делать с предметом все что захочет. Главное обязательство – вернуть имущество в первоначальном виде.
В чем отличие займа от кредита в банке
Чтобы наверняка убедиться в разносторонности этих определений, достаточно пересмотреть разницу. Ее можно увидеть даже при тесной взаимосвязи.
- Заем может вовлекать материальные предметы и ценные вещи, а не только деньги.
- Кредитовать могут исключительно юридические лица (банки, организации), а занимать все подряд.
- Быть беспроцентным и регулироваться гражданским правом может только заем.
- Кредитование подкрепляется письменной формой договора, а при займе не всегда.
Это основные различия, которые не позволяют уровнять понятия. Если говорить проще, то они имеют одну цель и сходятся по характеру, но разный исход, поскольку законодательство подходит к ним индивидуально. Несмотря на это, слова в разговорной речи часто приводят к одному значению. Просто сформировалось мнение, что кредит и займ отличия не содержат, хоть это и не так.
Наверное, каждому человеку приходилось сталкиваться с проблемой нехватки средств, для каких-то нужд. И каждый раз в таком случае, мы спешим обратиться за помощью к банкам или заимодавцам.
К сожалению, далеко не всем удается решить свои проблемы подобным способом, потому что далеко не все обладают финансовой грамотностью и часто путаются в понятиях. Что бы с минимальными потерями для себя, осуществить какую-либо финансовую операцию, необходимо детально изучить саму проблему и какие варианты ее решения вам больше всего подходят.
Рассмотрим отличия между займами и кредитами, и какой способ в какой ситуации будет максимально для нас выгоден.
Если вам понадобились дополнительные материальные средства, а единственный способ их получить — это обратиться ко второй стороне, стоит внимательно изучить два понятия.
Чем отличается займ от кредита? Сравнение понятий
Займ
– это соглашение между двумя сторонами, которое заключается письменно или устно и подразумевает передачу материальных или денежных ценностей от одной стороны (заимодавца) другой стороне (заемщика) на определенный период времени.
По истечению оговоренного срока заемщик возвращает заимодавцу материальные или денежные средства в том же объеме, виде и состоянии, в котором они к нему поступили. В случае порчи ценностей, заемщик обязан заменить или возместить стоимость займа.
Вознаграждение за использование заемных средств устанавливается на усмотрение заимодавца.
Обязательное письменное оформление займа предусмотрено в случае, если сумма денежного займа в 10 раз превышает минимальную зарплату на территории РФ.
Договор о займе могут заключать как физические, так и юридические лица.
– соглашение между двумя сторонами о предоставлении денежных средств на определенный период времени за определенное денежное вознаграждение (комиссию).
Кредитный договор в обязательном порядке оформляется в письменном виде и предусматривает юридический статус одной из сторон. В данном случае предметом договора могут выступать только деньги, а комиссия за их использование прописывается отдельным пунктом.
Отличия займа от кредита
Теперь, когда эти два понятия стали более доступны, можно выделить их основные отличия и определить выгоды каждого:
- Соглашение о займе может быть заключено в устной форме , в то время как кредитный договор обязательно заключается на бумаге и скрепляется подписями партнеров.
- Любые финансовые сделки заключайте на бумаге и скрепляйте подписями и печатями.
- При возникновении непредвиденных ситуаций договор станет вам помощником в суде при отстаивании своих прав.
- Предметом займа могут быть не только деньги, но и материальные средства . В случае с кредитом – выдаются только денежные средства.
- Для предметов с явно выделенными индивидуальными признаками предусмотрены такие услуги как аренда или ссуда.
- При заключении товарного займа следует обращать внимание на такой момент – предметом займа могут быть предметы, определённые родовым признаком. Предметы, которые можно взвесить, измерить, но нельзя отличить от аналогичных.
Наверное, самое главное отличие этих двух соглашений — это получение выгоды от проведения операции.
Кредит – это всегда получение комиссионных кредитором:
- Процент от кредита определяет кредитор и прописывает это в договоре.
- По кредитному договору вы обязуетесь ежемесячно выплачивать определенную сумму денег с учетом комиссионных. Вы гасите тело кредита и платите комиссионные кредитору.
- Денежный же заем не всегда имеет в виду оплату комиссионных, в большинстве случаев он беспроцентный. Но и возвращать вам его придется полностью по истечении определенного времени.
- При заключении кредитного договора, кредитор должен иметь статус юридического лица. Поэтому, когда вам предлагают оформить кредитный договор, внимательно изучите документы и условия, на которых предоставляется кредит.
- Когда вы берете заем, статус заимодавца не имеет никакого значения . Это может быть, как юридическое, так и физическое лицо.
Чем отличается заем от кредита на примере
1. Предположим вы собрались приобрести автомобиль.
До нужной суммы осталось копить еще примерно полгода, а на машине хочется ездить уже сейчас.
Тогда вы обращаетесь к своим ближайшим родственникам – родителям, и они добавляют нужную вам сумму на покупку. По договоренности, вы обязуетесь вернуть эту сумму через 6 месяцев.
Это классический пример денежного займа, скрепленного устным соглашением и с беспроцентным возвращением денежных средств.
2. Вот еще один пример товарного займа.
Вы собрались на пикник. Шашлык замаринован, шампура наточены, а вот про дрова вы забыли. Но вы знаете, что у вашего соседа всегда припрятана связка дров «на всякий случай».
Вы обращаетесь к соседу, с просьбой одолжить вам дрова и обещаете вернуть такие же. На следующий день, после пикника, вы возвращаете соседу вязанку дров со словами благодарности.
В этом примере соблюдены все условия предметного займа.Когда вы взяли предмет без определенных признаков и вернули похожий с такими же свойствами. Все это простые и в чем-то даже приятные моменты. В случае же с кредитным договором все немного усложняется.
3. Представим, что вы решили открыть собственное дело, и для старта вам понадобилась крупная сумма денег.
Ни ваши друзья, ни ваши родственники не могут вам помочь, и вы решаетесь на крайние меры. Обращаетесь в банк и просите кредит. Банк рассматривает вашу кандидатуру, и вы получаете зеленый свет.
Получая кредит, вы становитесь заложником у кредитора. Договором вам предписано погашать кредит ежемесячно равными долями.
Вы выплачиваете не только сумму, которую получили от банка, но и проценты – комиссионные за предоставленный кредит. За просрочку по оплате, банк оштрафует вас дополнительными процентами.
Помимо этих расходов, банк может проверить целевое использование средств.
В некоторых договорах банк прописывает это отдельным пунктом, что полученную сумму получатель не имеет права тратить на другие цели. Если этот пункт договора нарушается, банк может подать на вас в суд и потребовать вернуть деньги.
В случае работы с банком, у вас должно быть все четко прописано. Практически всегда банк является юридически защищенным перед клиентом, поэтому перед тем как взять кредит, стоит правильно рассчитать свои силы.
Вывод
Из выше сказанного можно сделать вывод: если вы решились на заем или кредит, обратитесь за консультацией к специалистам. Изучите условия, на которых вам предоставят эти услуги, внимательно читайте договор и реально оценивайте свои шансы.
Существует несколько способов получить деньги или имущество в долг. Самыми популярными являются кредит и займ. Помимо них можно отметить ссуду, лизинг и рассрочку. В этой статье мы расскажем вам подробнее о различиях между этими явлениями - это позволит вам правильно выбрать способ.
Основные определения
- Займ - это деньги или имущество, которую одна сторона (займодавец) передает второй стороне (заемщику) в собственность при условии его возврата в том же объеме
- Кредит - это денежная сумма, которую одна сторона (кредитор) предоставляет второй стороне (заемщику) при условии ее возврата вместе с процентами за ее использование
- Ссуда - это имущество, которое одна сторона (ссудодатель) передает второй (ссудополучателю) в безвозмездное временное пользование при условии его возврата в том состоянии, в котором оно было получено
- Ипотека - это любой кредит, который выдается под залог недвижимости - приобретаемой или уже находящейся в собственности заемщика
- Лизинг - это долгосрочная аренда имущества с правом его последующего выкупа
- Рассрочка - это способ оплаты товара или услуги, при котором стоимость выплачивается по частям в течение установленного срока
В чем заключаются отличия
Между разными вариантами получения заемных средств есть большое количество различий. Они заключаются в порядке предоставления, требованиях для получения, юридическом аспекте и других. Рассмотрим эти отличия подробнее.
Чем отличается займ от кредита
Между кредитом и займом существует большая разница. Можно выделить несколько признаков, в которых проявляются различия.
- Сторона, выдающая средства в долг . Кредиты могут выдавать только юридические лица, которые имеют на это право – кредитные организации. Чаще всего в их роли выступают банки. Займы могут выдавать как физические, так и юридические лица.
- Форма . Кредит предоставляется только в денежной форме. Займы могут быть денежными или имущественными. Во втором случае выданные в долг предметы можно вернуть аналогичными.
- Договор . Для кредита обязательно составление письменного договора, в котором оговариваются его условия. Для займа такой договор нужен, только если его сумма больше 10 минимальных оплат труда. В других случаях достаточно только устного согласие.
- Срочность . Для кредита обязательно устанавливается срок, на который выдаются средства. Для займа такой срок не обязателен. Срок кредита обычно дольше срока займа.
- Проценты . На кредитные средства всегда начисляются проценты, размер которых устанавливается кредитором. Заем может быть и беспроцентным - такое условие разрешает п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса. При этом условие беспроцентности всегда должно быть указано в договоре. Иначе заимодавец имеет право потребовать уплаты процентов.
- Момент вступления договора в силу . Договор займа – реальный, вступает в силу после передачи заемных средств. Это устанавливается п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ. Кредитный договор – консенсуальный, он вступает в силу сразу после заключения. В любом случае, в документе прописывается условие возвратности заемных средств.
- Условия для заключения договора . В случае кредита их устанавливает выдающая сторона. Они включают в себя пакет документов, наличие залога или поручителя. Для займа обычно достаточно согласия обеих сторон.
- Порядок возврата . Кредит выплачивается по частям в течение срока. Заем возвращается единовременно вместе с процентами.
- . Займы регулируются Гражданским кодексом и федеральными законами. Кредиты - законами и актами Центробанка РФ. Законы защищают права обеих сторон договора кредита или займа, устанавливают для них обязанности и определяют ответственность.
Отдельно стоит рассмотреть микрозаймы. Они сочетают в себе признаки кредита и займа:
- Выдаются юридическими лицами – микрофинансовыми или микрокредитными компаниями
- Выдаются в денежной форме
- Выдаются под проценты, которые устанавливает МФК или МКК. Беспроцентные предложения часто доступны только новым клиентам или в акциях компаний
- Заемщику нужно предоставить паспорт для получения займа
- При выдаче оформляется договор. В зависимости от компании, он может быть как консенсуальным, так и реальным
- К заемщику не предъявляются строгие требования - обычно это определенный возраст, регистрация в регионе присутствия компании и постоянный доход
- Могут выдаваться как на небольшой, так и на длительный срок
- Выплачиваются в конце срока вместе с процентами или в течение срока минимальными платежами
- Регулируются федеральными законами и Центробанком РФ, а также Федеральным законом №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях »
У кредитов и займов выделяют несколько видов, которые различаются по сроку (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные), способу предоставления (классический кредит, овердрафт, кредитная линия), цели (целевые и нецелевые), обеспечению (обеспеченные и необеспеченные) и другим признакам. вы можете узнать об этих видах подробнее.
Чем отличаются займ и кредит от ссуды
Кредит и займ часто путают со ссудой. У этих явлений есть сходства, но при этом остается несколько существенных отличий:
- Выдавать ссуды , как и займы, может любое физическое или юридическое лицо , в том числе некоммерческое
- Ссуда может выдаваться как в денежной (реже) , так и в имущественной форме . Ее объектом могут быть любые неуникальные вещи, а также движимое или недвижимое имущество
- Для ссуды , как и для кредита, обязательно составление договора . В нем должны быть прописаны условия предоставления, права, обязанности и ответственность сторон
- Ссуда всегда выдается на определенный срок , в конце которого ее необходимо вернуть в полном объеме
- Также ссуда всегда выдается на безвозмездной основе - она не предусматривает уплаты процентов за пользование деньгами или имуществом. В противном случае она становится кредитом, займом, арендой или наймом
- Договор ссуды , как и займа, является реальным . Он вступает в силу после передачи ссудных средств или имущества получателю
- Условия для заключения договора ссуды устанавливает ссудодатель . Но, как и в случае с займом, для получения может быть достаточно только согласия сторон
- Основной нормативный акт, который регулирует ссуды - Гражданский кодекс РФ. Ее определение и порядок предоставления описаны в главе 36 (статьи 689-701)
Чем отличается займ и кредит от ипотеки
Ипотека - это одна из форм банковского кредита. Поэтому для нее будут справедливы все ее особенности и ограничения. Однако, у нее есть несколько важных нюансов:
- Ипотеку , как и другие кредиты, могут предоставлять только кредитные организации (банки)
- Ипотека выдается и погашается в денежной форме . Если она оформляется при покупке недвижимости, то сумма перечисляется сразу на счет продавца
- Ипотека требует заключения сразу двух договоров : кредитного и договора залога. В каждом из них прописаны отдельные условия, которые обязаны соблюдать обе стороны
- Ипотечный кредит выдается на определенный срок , в течение которого он должен быть погашен с процентами
На ипотечную недвижимость накладывается обременение: ее нельзя будет продать, подарить или обменять без согласования с банком. Обременение снимается после полного погашения долга.
- Для оформления ипотеки необходимо , чтобы заемщик и недвижимость соответствовали требованиям кредитора. Если ипотека выдается для покупки жилья, то она может требовать уплаты первоначального взноса (может составлять от 10-20% от стоимости). Также ипотечная недвижимость должна быть застрахована - это обязательное требование по закону
- Кредитный договор вступает в силу , как и обычно - после его заключения . Договор залога - после его государственной регистрации
- Основной закон, регулирующий ипотечное кредитование - это Федеральный закон №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) »
Чем отличается кредит от лизинга
Лизинг можно описать как аренду с некоторыми признаками кредита. Основные отличия у нее выделяются следующие:
- Лизингодателем обычно является юридическое лицо - независимое или подразделение кредитной организации
- Объектом лизинга всегда является имущество - чаще всего, это недвижимость, транспорт или оборудование. Получатель должен будет оплачивать его стоимость
- Лизингодатель заключает со своим клиентом письменный договор , в котором должны быть прописаны все условия, права, обязанности и ответственность
- Лизинговое имущество предоставляется на указанный в договоре срок , в течение которого получатель вносит платежи за пользование им. В конце этого срока клиент может вернуть имущество лизингодателю или выкупить его по остаточной стоимости
- В лизинговые платежи также входят установленные лизингодателем проценты . Они обычно меньше, чем у кредита на аналогичных условиях. Также лизинговые платежи облагаются НДС
- Договор лизинга , как и кредитный, считается консенсуальным - начинает действовать с момента его подписания
- Для получения лизинга необходимо соответствие требованиям предоставляющей его компании. Также лизинг часто требует уплаты первоначального взноса (аванса)
- Предоставление лизинга регулирует Федеральный закон №164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге) »
Чем отличается кредит от рассрочки
Рассрочка - это не столько вид займа, сколько способ оплаты покупки. У нее есть как сходства с кредитом, так и отличия:
- Рассрочка выдается продавцом товара или услуги - как правило, это юридическое лицо (например, магазин)
- При оформлении рассрочки покупатель получает не деньги, а непосредственно товар или услугу , стоимость которой он должен оплатить
- Рассрочка требует заключения письменного договора , в котором должны быть прописаны все ее условия
- Рассрочка предоставляется на установленный договором срок , в течение которого покупатель обязан выплатить стоимость покупки
Если покупатель не выполнит свои условия, а сумма уже выплаченных платежей не превышает половину стоимости покупки, то продавец имеет право потребовать возврата товара.
- Рассрочка , в отличие от кредита, всегда предоставляется без процентов
- Договор рассрочки обычно считается реальным - вступает в силу после передачи товара или оказания услуги
- Для оформления рассрочки необходимо соответствие покупателя требованиям продавца . Также она может требовать уплаты первоначального взноса - он может составлять 10-50% от стоимости покупки
- Порядок предоставления рассрочки регулирует Гражданский кодекс , в частности - статья 489
В большинстве случаев рассрочка, которую предлагают магазины - это тот же кредит, проценты по которому выплачивает не покупатель, а продавец. «Чистая» рассрочка - без участия банка - встречается редко, так как магазину сложно оценить надежность покупателя и спрогнозировать возврат средств. Для банковской рассрочки будут справедливы те же условия, что и для кредита.
Итоговое сравнение
Термин | Займ | Кредит | Ссуда | Ипотека | Лизинг | Рассрочка |
Кто выдает | Любое частное или юридическое лицо | Кредитная организация (банк) с соответствующей лицензией | Юридическое лицо - лизинговая компания | Продавец | ||
Форма выдачи | Денежная или имущественная | Денежная | Денежная или имущественная | Денежная | Имущественная | Имущественная |
Заключение договора | Необязательно | Обязательно | Обязательно | Обязательно | Обязательно | Обязательно |
Срочность | Может быть срочным или бессрочным | Выдается на установленный договором срок | Выдается на установленный договором срок | Выдается на установленный договором срок | Выдается на установленный договором срок | |
Проценты | Может быть процентным или беспроцентным | Всегда выдается под проценты | Всегда выдается безвозмездно | Всегда выдается под проценты | Всегда выдается под проценты | Выдается без процентов |
Вступление договора в силу | В момент передачи заемных средств | В момент заключения | В момент передачи ссуды | В момент заключения и после регистрации | В момент заключения | В момент передачи товара |
Условия оформления | Соответствие требованиям кредитора | Согласие сторон или соответствие требованиям | Соответствие требованиям кредитора, залог и страхование покупаемой недвижимости, уплата первоначального взноса | Соответствие требованиям лизингодателя, уплата первоначального взноса | Соответствие требованиям продавца, уплата первоначального взноса | |
Порядок погашения | Единовременно в конце срока | По частям в течение срока | Единовременно в конце срока | По частям в течение срока | По частям в течение срока с правом выкупа в конце | По частям в течение срока |
Законодательное регулирование | ГК РФ, федеральные законы | Федеральные законы и акты ЦБ | ГК РФ | Федеральные законы и акты ЦБ, 102-ФЗ | 164-ФЗ | ГК РФ |
Какой вариант безопаснее
Разные виды получения заемных средств могут предоставляться в разных ситуациях. Все зависит от параметров заемщика и его цели. Важны также и надежность организации, к которой вы обращаетесь, и отдельные нюансы при их использовании:
- Кредит - универсальный вариант, который подойдет почти для любой цели. Его стоит оформлять в надежном банке: при отзыве лицензии погасить долг будет сложнее. Однако, условия кредита сильно зависят от параметров заемщика, а при нарушении договора есть риск испортить кредитную историю
- При оформлении займа все зависит от честности займодавца. Здесь вы сможете согласовать все условия с ним и получить вариант, который устоит обе стороны. Желательно при этом заключить письменный договор - он сможет подтвердить факт оформления займа (например, в суде)
- Микрозайм находится между кредитом и займом. Выбрать надежного займодавца может быть сложно: на несколько честных МФК и МКК приходится большое количество сомнительных и мошеннических организаций, которых очень сложно распознать. Условия такого займа часто невыгодны для заемщика, а их нарушение может привести к серьезным последствиям
- Получить ссуду сложнее, чем кредит или займ: часто для этого требуется доверие ссудодателя. Как и в случае с займом, здесь все зависит от надежности сторон. Однако, безвозмездность делает ее вполне привлекательным вариантом
- Ипотеку , как и обычный кредит, стоит брать в надежном банке - так вы будете уверены в том, что его закрытие не станет препятствием для погашения долга. Ипотека требует очень ответственного отношения: если вы не погасите ее, то не только попадете под санкции банка и испортите кредитную историю, но и потеряете заложенную недвижимость
- Лизинг обычно предлагается бизнесу - как небольшому, так и крупному. В некоторых ситуациях он будет выгоднее, чем кредит, из-за более гибких условий. Однако, приобретаемое таким способом имущество до выкупа будет считаться собственностью компании, что ограничивает его использование и создает дополнительные издержки. Например, его могут взыскать по обязательствам лизингодателя
- Рассрочку без участии банка получить сложно - не все магазины согласятся ее оформлять. Но для покупателя она будет вполне выгодной из-за отсутствия переплат и жестких требований. Учтите, что до полного ее погашения товар остается собственностью магазина - он может потребовать его назад при нарушении условий.
Вывод - как лучше и выгоднее получить деньги
Прежде чем брать деньги в долг, определитесь с целью. Для крупных трат лучше всего взять кредит в хорошем банке. Если хотите быстро получить небольшую сумму, то ограничьтесь микрозаймом. Для покупки дорогостоящего имущества лучше всего использовать ипотеку или лизинг. Главное – четко соблюдайте условия договора и заранее спланируйте погашение долга.
Выбрать или с подходящими условиями вы можете на нашем сайте. У нас вы найдете подробную информацию о предложениях крупных банков и надежных микрофинансовых компаний. В этой статье вы узнаете подробнее, как происходит оформление займа от юридического лица.
Итак, между займом и кредитом существует большое число различий, многие из которых закреплены в законах:
- Кредиты могут выдавать только банки, займы - любые лица
- Кредит вступает в силу после подписания договора, займ - после передачи денег
- Кредит выдается только под проценты, займ может быть беспроцентным
- Кредиты регулируются законами и актами Центробанка, займы - только законами
- Для кредита всегда составляется письменный договор, для займа он не обязателен
- Кредит выдается только в денежной форме, займ - в денежной или имущественной
- Для получения кредита заемщик должен соответствовать требованиям займодавца, для займа достаточно согласия обеих сторон
- Кредит всегда оформляется на определенный срок, для займа это условие не обязательно
- Кредит погашается частями в течение срока, займ - полной суммой в его конце
Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?
В сложной финансовой ситуации большинство жителей России прибегают к услугам кредитных организаций. Они берут, как займы, так и кредиты. Однако не все знают, что это два разных понятия, которые значительно отличаются друг от друга. Многие считают эти слова синонимами, но на самом деле, это не правильно. Давайте разберемся, чем отличается кредит от займа и что между ними общего.
Ошибочно полагать, что кредит и займ это одно и то же . Займом признаются финансовые отношения, в результате которых заимодавец передает в пользование деньги или другие ценности, которые заемщик обязуется вернуть в установленные соглашением сроки . Однако стоит отметить, что если величина займа превышает МРОТ в 10 раз, то эти отношения необходимо оформить письменно. В заключаемом договоре необходимо указать размер денежного заимствования, количество передаваемых товаров, а также срок их возврата. Если по сделке предусмотрено материальное вознаграждение в виде процентов, то эта информация также обязательно должна быть отображена в документе.
Размер процентной ставки за пользование займом согласовывается индивидуально между заимодавцем и заемщиков. На практике видно, что получить денежные средства в виде займа намного проще , чем потребительский кредит, однако и ставка за пользование деньгами выше.
Как правило, займы выдают специализированные компании, которые называются микрофинансовые организации – это юридическое лицо, имеющее лицензию и аккредитацию Центрального Банка России.
Особенности выдачи микрозайма:
- Выдавать деньги в долг могут только микрокредитные или микрофинансовые компании.
- Ставка за пользование кредитными средствами устанавливается самостоятельно МФО.
- У заемщика есть возможность получить беспроцентную ссуду, так как многие компании проводят акции по выдаче займом новым клиентам.
- Для получения микрозайма необходимо только паспорт.
- Менее жесткие требования для заемщика.
- Выдается ссуда, как правило, на короткий срок.
Микрофинансовые организации не являются банковским учреждением.
Что означает слово «кредит»?
Кредитом считается один из видов заемных отношений. При оформлении сделки обязательно заключается письменное соглашение о передаче денежных средств, которое заключается между кредитором и заемщиков. В качестве объекта сделки выступают денежные средства, которые передаются клиенту для личного использования, иногда, для определенных целей. Кредитные отношения основаны на трех основных принципах:
- Срочность – данный принцип означает, что денежные средства должны быть возвращены заемщиком строго в установленные сроки, по окончании их использования. В договоре всегда прописана дата, когда заемщик должен вернуть всю сумму долга вместе с начисленными процентами.
- Возвратность – означает, что кредитные деньги должны быть возвращены заемщиком в полном объеме, путем перечисления необходимой суммы на расчетный счет.
- Платность – означает, что вместе с основной суммой долга, клиент обязан вернуть и проценты, которые были начислены ему за пользование заемными средствами.
Возможность выдавать кредиты физическим или юридическим лицам могут только банки, имеющие специальную лицензию на ведение данного вида деятельности.
В отличие от микрозайма в МФО, денежные кредиты не могут быть бесплатным, так как по ним всегда устанавливается процент за пользование, который исчисляется годовой ставкой.
Для получения банковского кредита необходимо предоставить полный пакет документации, который определяет кредитор для каждого заемщика индивидуально.
Разница между кредитом и займом
Чтобы было более понятно, различия между этими двумя понятиями мы сведем в таблицу
Отличительная черта | Займ | Кредит |
---|---|---|
Сторона, которая выдает средства в долг | Выдается как физическим лицом, так и юридическим. Микрозаймы выдает только МФО. | Выдается только банковским учреждением, которое является юридическим лицом |
Дата вступления договора в силу | Начинает действовать с момента передачи денежных средств, так как является реальным | Действует с момента заключения договора, так как является консенсуальным |
Начисляемые проценты | Может быть беспроцентным | Всегда имеются проценты, устанавливаемые кредитором |
Законодательное регулирование отношений | Регулируются Федеральными Законами, в том числе ФЗ-№151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» | Регулируется законами и актами ЦБ РФ |
Заключение договора | Обязательно только в том случае, если сумма сделки превышает МРОТ в 10 раз | Всегда заключается кредитный договор |
Форма выдачи | Может быть как в денежной, так и в имущественной форме | Только денежная форма |
Срок погашения обязательств | Не всегда имеет определенный срок для возврата | Подлежит погашению в установленный договором срок |
Вариант погашения | Возвращается единовременной выплатой в конце срока использования | Погашается частями (ежемесячно) в течение всего срока использования |
Что касается выгоды, то выгоднее, конечно, брать займы. Но это не относится к микрозаймам, которые выдают МФО, так как по ним установлены высокие проценты и короткий срок использования. Если клиенту необходима крупная сумма денег на более продолжительное время, то имеет смысл обратиться в банк для получения кредита, так как это будет безопаснее, да и проценты за пользование намного меньше, чем при обращении МФО.
В эпоху, когда брать деньги взаймы у финансовых организаций стало нормой, рынок наполнился предложениями. Помимо привычных банковских ссуд, населению рекламируют рассрочку, лизинг, и микрозаймы. Чтобы правильно соотнести свои потребности с существующими услугами, клиент должен четко разграничивать понятия. В данной статье разберем, чем кредиты и займыотличаются друг от друга.
Слуху российского потребителя более привычно понятие «кредит». Под ним понимают подвид договора займа. Кредитный договор - это соглашение, по которому финучреждение выдает клиенту активы в объеме и на условиях, оговоренных сторонами, а клиент обязуется возвратить долг с начисленным процентом за пользование.
Обозначим, чем отличается кредит от займа:
- На стороне кредитора могут выступать только кредитные организации - т.е. такие юрлица, которые предоставляют ссуды за счет средств граждан, привлеченных на депозиты и текущие счета;
- Займы предоставляют капитал в любой валюте (рос. рублях, долларах США, евро и проч). Допускается выдача кредита как бумажными деньгами, так и безналом;
- Кредит отличает возмездность. Клиент всегда обязан заплатить процент за пользование заемными средствами. Ставку обычно предлагает банк, а заемщик соглашается либо отказывается сотрудничать;
- Соглашение между сторонами оформляется письменно. Не представленный документально, договор на кредит не считается заключенным.
Поскольку денежный эквивалент - самый востребованный у населения, кредиты популярнее других банковских услуг. Помимо обычного договора на кредит, клиенты могут обеспечить ссуду залогом или привлечь поручителя, следовать установленному графику платежей или досрочно выплачивать долг.
В законодательстве понятие займа трактуется шире, чем кредит. Заключив договор, одна сторона соглашения (заимодавец) предоставляет в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства, вещи или ценные бумаги. Со своей стороны, заемщик обязуется вернуть долг в денежном эквиваленте или в виде имущества аналогичного свойства и качества.
Тезисно перечислим особенности займа:
- Заимодавцем по договору может выступить любое юрлицо или гражданин, достигший совершеннолетия и полной дееспособности;
- Предметом договора выступают не только деньги в наличной и безналичной форме; например, в займ можно взять технику или акции;
- Чаще кредитный лимит по займу невелик и выдается на небольшой срок;
- Допускается устный формат соглашения между сторонами;
- Займ может быть как возмездным, так и безвозмездным.
Последняя особенность - возможность не платить процент заимодавцу - кажется определяющей при выборе ссуды. На практике, однако, безвозмездные займы в финансовых организациях не встречаются. Вместо них клиентам предлагают несколько схем расчета:
- Возврат долга единовременно. Проценты рассчитываются на сумму всего займа;
- Частичное погашение. Ставка сначала начисляется на всю сумму займа, а потом на оставшуюся часть до момента погашения;
- Платежи фиксированного размера. Выплачиваются ежемесячно или ежеквартально.
Способ начисления ставки указывают в договоре с банком или микрофинансовой компанией. Если стоимость пользования займом не оговорена, процент рассчитывают по ставке Банка России.
Разница между займом и кредитом - сравнительный анализ
Итак, кредит и заем - это родственные понятия, которые имеют ряд отличительных особенностей. Представим их в таблице ниже:
Законодательное регулирование | Законодательство РФ и банковские правила | Законодательство РФ |
Кто предоставляет услугу | Только кредитная организация | Любое физическое или юридическое лицо (часто МФО) |
Предмет договора | Денежные средства | Имущество, денежные средства, ценные бумаги |
Суть отношений | Только возмездная основа | Как возмездная, так и безвозмездная основа |
Форма оформления | Только письменная | Возможно устное соглашение |
Документы | Требуется полноценный пакет бумаг | Общегражданский паспорт |
Кредитный лимит | Крупные суммы | Как правило, до 30 тыс. рублей |
Срок возврата | Может занять несколько лет | До 12 месяцев |
Говоря о различиях займа и кредита, нельзя не обозначить их сходства. Реальная практика и микрофинансовых компаний показывает, что общих черт немало:
- Фиксированный срок - договоры кредита и займа четко оговаривают период пользования средствами;
- Возмездность - как правило заемщики и кредитополучатели платят организации за капитал, взятый взаймы;
- Обязательность - клиенты обязуются вовремя вернуть полную стоимость ссуды, иначе кредитор (заимодавец) вправе обратиться в судебный орган.
Кроме того, и кредиты, и займы могут носить целевой или нецелевой характер. Для обеих услуг возможно досрочное погашение, но его характер определяет конкретная финансовая организация, куда обратился клиент.
Сравнение кредита и займа - что лучше для потребителя
С позиции большинства клиентов особых различий между двумя ссудами нет: на рынке сегодня отсутствуют финучреждения, безвозмездно дающие капитал в пользование. А это значит, что ключевое отличие займа от кредита исчезает - клиент переплачивает при оформлении любой услуги.
Однако существенную коррективу вносят МФО. В последние годы именно микрофинансовые компании выдают все больше займов населению. В чем преимущество их услуг перед классическим кредитованием?
- Лояльность к заемщикам. Не связанные банковскими правилами, МФО выдают микрозаймы студентам, пенсионерам и нетрудоустроенным людям - т.е. тем клиентам, которыми традиционно пренебрегают банки;
- . Заемщикам с плохой репутацией принято отказывать в банковских ссудах. Зато МФО легко выдают займы должникам и предлагают специальные программы по исправлению кредитной истории;
- Упрощенная процедура. Поскольку договор займа необязательно оформлять письменно, МФО активно оформляют займы онлайн. Так, в крупной компании получить деньги можно спустя 15 минут после подачи заявки;
- Минимум бумаг. МФО выдают небольшие суммы на ограниченный срок, поэтому заемщик, как правило, представляет один документ - паспорт РФ.