Основанием для лишения банка лицензии могут стать нарушения, выявленные при проверке со стороны Центрального банка РФ. Это действие влечет за собой неминуемое банкротство финансового учреждения. Закрытие или ликвидацию банка нельзя назвать редким явлением для нынешнего времени. Что же делать вкладчикам и должникам ликвидированной организации? С физическими лицами все просто – им возвращают вложенные средства за счет агентства, занимающегося страхованием вкладов (АСВ).
А как поступать тем, кто получил кредит? Эта ситуация требует более подробного рассмотрения.
Что делать, если банк закрыли, а кредит остался?
Во-первых, нужно четко уяснить, что закрытие банковской организации не является поводом для автоматического аннулирования долга . За полученный кредит заемщику все равно придется рассчитаться. И здесь важно понять, кому платить. Когда вступает в действие процедура банкротства, то банковские дела передаются конкурсному управляющему или ликвидатору, а вся собственность банка вместе с должна быть подготовлена к продаже. То есть все долги по займам не списываются, ними будет владеть другой собственник.
Во-вторых, новость о ликвидации банка, где заемщик имеет непогашенный кредит, должна стать поводом для выполнения должником следующих шагов:
Удастся ли заемщику не платить кредит, если банк ликвидировали?
Проанализировав ситуацию на кредитном рынке, связанную с отзывом банковских лицензий, специалисты выявили особую категорию заемщиков, планирующих зарабатывать на , а именно, кредитоваться в банковской организации, находящейся на грани банкротства, а после ее закрытия не возвращать заем.
Хочется разочаровать таких предпринимателей. Если банк ликвидирован, а заемщик прекращает выполнять обязательства (не выплачивает долг), это может закончиться разбирательством в судебном порядке. А если кредит обеспечен залогом, то залог могут взыскать. Кредитные долги «не прощаются» и «не забываются», они переходят другой организации. Вывод очевиден: чтоб иметь положительную историю по кредитованию, исключить начисление штрафов и пени, нужно добросовестно отнестись к кредитным выплатам.
По закону, как только произошла ликвидация банка, и кредитный долг перешел другому кредитному учреждению, заемщик уведомляется об этом факте письменно . Самое основное, на чем хочется сделать акцент в данном случае, договор о кредитовании может пролонгироваться без всяких значительных изменений со стороны нового банка, то есть сумма, величина процентов, график выплат и так далее в одностороннем порядке не меняются. Если произошло подобное нарушение, заемщик имеет все основания для обращения в суд.
Оцените статью -
В последнее время в кредитно-банковской сфере нередким явлением стало банкротство банка. Как показывает практика, на рынке кредитования наблюдается сокращение численности кредитных организаций, которые по различным причинам признаются банкротами. Безусловно, большая часть финансовых учреждений не прекращает свое существование, и причиной тому является поддержка, которую им оказывает государство. Тем не менее, многих заемщиков, имеющих кредиты, волнует вопрос: а что будет, если кредитор вдруг станет банкротом?
Некоторые ошибочно полагают, что если банк становится обанкроченным, то заемщик освобождается от обязанности погашать кредит, так как организация перестает существовать, однако это самообман. Даже если кредитное учреждение признается банкротом, это не значит, что оно исчезает и прекращает свое существование. Как правило, практически все банки-банкроты выкупают иные финансовые учреждения, а это означает, что долг заемщика никуда не деется. Изменяется только кредитор, которым после выкупа акций становиться новый банк.
Банкротство кредитной организации не самым лучшим образом сказывается на плательщике кредита и добавляет ему еще больше проблем. Во-первых, после того, как владельцем банка становится новое лицо, к нему переходит право уступка требования к заемщикам банкрота. Поскольку возникает новая организация, то, соответственно, изменяются и ее реквизиты, а это, безусловно, не самое комфортное явление для должника в процессе погашения займа. Особенно не повезет заемщику, если новый кредитор, захочет осуществить изменения отдельных условий кредитования и обслуживания.
Последствия банкротства банка-кредитора
Есть у процедуры банкротства и положительный момент. Так, кредитор может предложить заемщику досрочно возвратить долг с изменением некоторых условий в лучшую для заемщика сторону, например, уменьшив ставку. Для кредитора преждевременный возврат займовых средств, это неплохая возможность хотя бы немного поправить свои финансы. Тем не менее, если заемщик не в состоянии вернуть долг раньше окончания срока кредитования, банк не может его заставить сделать это в принудительном характере. Досрочный возврат в данном случае может осуществляться лишь с согласия заемщика.
При нахождении организации в процессе банкротства, плательщики по займам должны с особой внимательностью производить платежи, брать за каждый месяц выписки по счетам, осуществлять контроль над поступлением средств на нужный счет. Очень важно, погашая ссуду, проверять все реквизиты, на которые зачисляются средства, и ни в коем разе, не подписывать сомнительные бумаги платежной направленности. В случае, если организацию выкупит новый ее владелец, не стоит переживать, что он сможет изменить условия кредитного договора, так как сделать это, он не вправе.
Долговые обязательства банков-банкротов
Банковские организации ликвидируются редко, но весть об этом разлетается быстро. Закрытие банка происходит только после заседания арбитражного суда. Причиной разорения могут служить мошеннические схемы, недобросовестное отношение руководства к собственным обязанностям или по причине несоответствия требованиям.
Сегодня Центробанк намеренно закрывает небольшие филиалы за счет увеличения лимита на размер уставного капитала. Этот показатель к 2010 году составил не более 90 млн. рублей, а к 2011 году его намереваются увеличить до уровня 180 млн. Алексей Кудрин, министр финансов, одобряет кардинальное укрупнение финансовых структур с определением минимального капитала в 1 млрд. рублей.
Вкладчикам банков-банкротов, принимающих участие в страховании сбережений, дается возможность вернуть свои деньги, однако не более 700 тыс. рублей. Это прямо относится исключительно к физическим лицам. Пока проходит процесс ликвидации банковской организации предоставляется управляющий для принятия в указанный период заявлений от кредиторов. Операции по выплате будут выполняться согласно очередности.
Существует такое мнение, что при разорении банка взятый кредит можно не погашать, поскольку юридически учреждение прекращает работать. Но это неправда. Кредит придется выплатить, но уже правопреемнику закрывшегося банка. Имеется в виду, что для клиента фактически ничего не меняется, только указывается другой адресат. Об изменениях реквизитов заемщик узнает из письменного сообщения.
Банкротство банка: как быть заемщику
Финансовый кризис затронул весь мир. Банковская сфера пострадала не меньше остальных. Кто-то обанкротился, а кто-то удержался на плаву. Избежать банкротства многим банкам помогла реальная поддержка от государства.
Проблемы банков затронули и самих клиентов. Требования, предъявляемые заемщикам, стали настолько ужесточены, что простым гражданам оформление кредита стало просто недоступно. А вот действующие клиенты, имеющие кредиты, очень обрадовались банкротству банка, считая, что избавились от долгов, нет банка, нет кредита, платить некому и незачем.
Однако, это далеко не так. Для радости нет места. Объявление себя банкротом лишь добавит проблем заемщику. Так к чему же готовиться заемщику обанкротившегося банка? Попробуем разобраться.
Банкротство банка – не ликвидация, полностью он не исчезнет. Разорившиеся банки в процессе торгов переходят к другим, так бывает в основном. Получается, что долг никуда не денется, просто переходит к новому кредитному учреждению. Соответственно, будут новые реквизиты для оплаты, а это опять же дополнительные неудобства для заемщиков. Так как банк совершенно иной, то и обслуживание кредита он вправе изменить по своим условиям.
Не стоит отрицать, что в банкротстве банка есть и положительные стороны – возможность досрочного погашения на очень выгодных условиях. Банк уступает клиенту в надежде улучшить свое пошатнувшееся финансовое положение.
Естественно, если есть возможность, от такого предложения не стоит отказываться. Если такой возможности нет, никто настаивать не будет. Данный случай не предусматривает принудительного взыскания всей суммы долга.
О судебной практике
Судебная практика знает случаи, когда банки, испытывающие финансовые трудности и вот-вот готовые объявить себя банкротами, обращались в суд с просьбой взыскать долг. Иск будет удовлетворен только в случае, когда были уместны просрочки и нарушение своих обязательств заемщиками. При отсутствии нареканий иск отклонят.
Совет. Если банк практически банкрот, стоит быть аккуратными при совершении платежей и обезопасить себя. Для этого нужно обязательно брать выписки по счету, чтобы контролировать поступление денежных средств по указанному адресу, тщательно проверять реквизиты при оплате, не ставить подпись на сомнительных документах.
Если же банк не устоял и оказался банкротом, вы должны помнить и знать, что условия, прописанные в кредитном договоре, не меняются. Предлагая заключить дополнительное соглашение об изменении графика платежей, увеличении процентной ставки и прочее, банки пытаются обхитрить заемщика.
Обратите внимание! Банк не вправе вносить никаких изменений без согласия кредитуемых лиц.
Но не стоит волноваться, если банк вдруг обанкротился. Возможно, найдутся средства для досрочного покрытия долга с использованием выгодных условий. В конечном итоге глобальных изменений не будет, просто нужно разобраться с реквизитами и читать документы перед подписью.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter .
Закрытие банков на фоне сложной экономической ситуации в наше время не редкость. Многие заемщики, узнав о ликвидации кредитора, перестают выплачивать долг, считая, что банкротство учреждения - повод не исполнять обязательства по договору. Если банк обанкротился, нужно ли платить кредит? Давайте вместе разберемся в этом вопросе.
Из этой статьи вы узнаете:
Процедура банкротства банка
Когда кредитное учреждение переживает тяжелые времена и находится на грани закрытия, заемщиков об этом не уведомляют. В лучшем случае они узнают о возможной ликвидации из СМИ. Некоторые учреждения вовсе предпочитают сохранять информацию о своей нестабильности в тайне.
Если организация проходит процедуру банкротства, то это не значит, что ее признают несостоятельной и закроют. Судебное разбирательство длится около полугода и более, в результате чего банк может восстановить свою платежеспособность и продолжить работать, или по решению суда станет банкротом. Куда в таком случае переходят кредиты закрытых банков?
Если на стадии наблюдения и временного управления активы банка спасти не удалось, его признают несостоятельным и назначают конкурсное производство. Это последний этап, в результате которого организация продает свои активы другому учреждению.
Новость о банковской несостоятельности нередко застает заемщиков врасплох. Что делать с кредитом, если банк закрыли? Этот вопрос волнует и добросовестных клиентов лопнувшего учреждения, которые хотят избежать проблем, и тех, кто надеется на списание кредитных долгов. Итак, что нужно знать клиентам, если банк признан банкротом:
- Пока учреждение официально работает, и судебное разбирательство по делу о несостоятельности не закончилось, заемщику нужно продолжать выплачивать долг на те же реквизиты, указанные в договоре.
- Если в ходе конкурсного производства активы обанкротившегося учреждения выкупил другой банк, то заём выплачивается ему.
Как узнать, кому платить кредит
Активы банкротов выкупаются другими учреждениями. Проблема несостоятельности кредитных учреждений часто связана с тем, что заемщики и вкладчики остаются долгое время в неведении, кому платить кредит, если банк банкрот?
Рассмотрим поэтапно действия заемщика в условиях признанной судом финансовой несостоятельности банка.
Если банк обанкротился, то другое учреждение, выкупившее его активы, обязано известить заемщиков о том, что долговые обязательства по кредиту нужно исполнять перед ним.
- Заемщику должно прийти от нового кредитора письменное уведомление на почту. В письме должна содержаться вся информация о том, как платить кредит и на каких условиях. Также учреждение должно предоставить новые платежные реквизиты.
- Клиент должен выплачивать ссуду тому банку, который стал владельцем активов закрывшегося учреждения.
- Все квитанции о внесении платежей рекомендуется сохранять до полного погашения задолженности. В случае спорной ситуации они помогут решить конфликт.
Нужно понимать, что переход активов от одной организации к другой - процесс достаточно долгий и сложный. В ходе процедуры банки нередко забывают про некоторых клиентов, не уведомляя их об изменениях. Если извещение заемщиком получено не было, и он, соответственно, не знал, кому выплатить долг, то он не обязан погашать начисленные ему за этот период штрафы и пени.
Но что делать, если банк обанкротился и закрылся, а новых данных по исполнению финансовых обязательств нет?
- После ликвидации банка его центральный офис некоторое время продолжает функционировать. Услуги он уже не предоставляет. Временная администрация занимается урегулированием финансовых вопросов. Чтобы узнать, куда платить кредит, если банк закрылся, необходимо пойти в центральный офис банка и задать все интересующие вопросы.
- С собой потребуется взять кредитный договор и паспорт.
- В центральном офисе сотрудники назовут данные банка, которому предстоит выплачивать деньги.
- Если в центральный офис обратиться невозможно, то рекомендуется позвонить по телефону бесплатной горячей линии банка.
- Узнав название кредитной организации, нужно сходить в ближайший его филиал за уточнением реквизитов для внесения платежей. Это необходимо сделать как можно скорее.
Как выплачивается кредит
Банкротство банка никаким образом не должно сказываться на условиях договора с клиентами. Если клиент платил по одному графику платежей, то он вправе продолжать погашать ссуду по первоначальному установленному плану. График платежей, процентная ставка, сумма и остальные условия кредитования должны оставаться первоначальными.
Правопреемник активов лопнувшей организации может предложить заемщику подписать новый договор. Если такое предложение поступило, то заемщику важно сравнить оба договора. Как правило, новый банк перезаключает соглашение на старых или улучшенных условиях. Выкупив активы банка-банкрота, он не имеет права предлагать клиентам закрывшегося учреждения договор на более жестких и невыгодных условиях для заемщика.
Что делать, если банк обанкротился, а новый кредитор требует перезаключение кредитного соглашения на невыгодных условиях? В этом случае заемщик имеет право не подписывать документы . Новый договор может быть перезаключен только по соглашению обеих сторон.
Если вы согласились перезаключить договор с новым банком, то внимательно его перечитайте. От новых условий вы в праве отказаться.
Можно ли не погашать кредит?
Платить ли кредит банку банкроту или понадеяться на то, что в связи с его закрытием долги спишутся? Лопнувшему банку вы уже ничего не должны. Если вам пришло уведомление о том, что кредит будет обслуживать иное учреждение, то исполнять финансовые обязательства придется только перед ним.
Добрый день, уважаемые читатели!
Банк обанкротился, а что делать с кредитом?
Подавляющее большинство заемщиков уверены: если финансовое учреждение прекратило свое существование, то возвращать одолженные деньги не надо. Однако эти предположения далеки от истины.
Согласно действующему законодательству человек, который взял кредит, обязан его вернуть, даже если у банка отозвали лицензию.
Затянувшиеся неплатежи будут возвращены кредитору путем судебного взыскания долга через конфискацию имущества заемщика или реализацию предметов залога. Если у должника в кредитном договоре были указаны поручители, то они тоже будут нести ответственность.
Кому возвращать кредит, если банк перестал действовать?
После банкротства или ликвидации финансового учреждения всеми его дальнейшими процессами начинает руководить конкурсный управляющий/ликвидатор, цель которого состоит в использовании имеющихся активов банка для погашения его обязательств перед кредиторами. Непогашенные же кредиты передаются другой организации, например какому-то банку или Агентству по страхованию вкладов (АСВ).
Как правило, заемщик всегда уведомляется о смене банка. На его адрес, который был указан в договоре, высылается письмо с соответствующей информацией. Извещение может поступить как от первоначального, так и от нового кредитора. Замечу, что мнение клиента о переходе права требования по кредиту не учитывается.
Заемщик имеет право не вносить деньги по кредиту на счет новой организации до того момента, пока не будут предоставлены ему доказательства смены кредитора. Исключением является только тот случай, когда уведомление о переходе права требования по кредиту поступило от первоначального банка.
Однако помните, что по закону информация, которая указывается в уведомлении о переходе прав требования, не обязана быть какого-то определенного объема и характера. Как правило, извещение о смене кредитора, поступившее от первоначального банка, или договор между предыдущим и новым финансовым учреждением является достаточным доказательством факта перехода прав.
В случае если заемщик сомневается в законной смене кредитора, то он имеет полное право не вносить деньги на новый расчетный счет, а продолжать погашение кредита по прежним условиям и реквизитам, указанным в его договоре. К тому же ему следует обязательно сохранять все квитанции: они являются доказательством своевременной платы по кредиту.
Хочу отметить, что уведомление о переходе прав может не дойти до своего адресата, поскольку иногда на почте происходят проблемы или имеется большое количество заемщиков у обанкротившегося банка. Кроме того, клиент должен понимать: если была смена места жительства, о котором он не сообщил, то извещение от финансового учреждения не поступит.
Чтобы заемщику после ликвидации банка не попасть в неприятную ситуацию с непогашением кредитной задолженности, ему следует самостоятельно обратиться к представителям временной администрации. Их контакты легко можно найти либо в отделениях банка, либо на официальном сайте. От них заемщик должен получить в письменной форме такую информацию, как дата последнего учтенного платежа, сумма остатка по кредиту и новые реквизиты.
Условия кредитного договора не меняются, поэтому клиенты обанкротившегося банка не должны переживать о возможном изменении процентной ставки или переносе срока возврата долга. Конечно, новый кредитор может предложить досрочно погасить задолженность или заключить другой договор, но в любом случае последнее слово остается за заемщиком.
Нужно ли и дальше вносить платежи по кредиту, если банк прекратил свою деятельность?
У клиентов обанкротившихся финансовых учреждений, как правило, всегда возникают мысли совсем перестать платить по своим кредитам. Они полагают, что если отсутствует банк, то и их задолженности также аннулируется. Однако это совершенно неверные предположения!
Кредиты - банковские активы, которые не могут просто так исчезнуть в никуда. Давайте разберемся, что же предпринимать заемщику, если банк обанкротился.
Активы финансового учреждения, которое прекратило свою деятельность, обычно переходят в собственность другого банка. При этом кредиты ему продаются по весьма низкой цене, что довольно выгодно для нового собственника: таким образом поступает неплохой доход, особенно от процентов.
Клиенты обанкротившегося банка, как правило, уведомляются сотрудниками нового финансового учреждения о переходе прав требования по кредиту, а также об изменении контактов и реквизитов.
Досрочные выплаты
Иногда бывают такие ситуации, когда банк прекращает свою деятельность, но инвесторов так и не находит. В этом случае происходит его полная ликвидация. Некоторые заемщики могут предположить, что кредиты тоже аннулируются, но это не так: начинают работу специальные ликвидаторы, которые следят за должниками и за своевременным возвратом долгов.
Довольно часто ликвидаторы могут просить заемщиков досрочно вернуть банку денежные средства. Это происходит, как правило, по причине отсутствия у обанкротившегося финансового учреждения дополнительных возможностей реализовать все свои активы. В этом случае серьезный ущерб могут понести клиенты, имеющие залоговые кредиты. Именно им следует быть очень осторожными: если вся сумма не будет возвращена, то ее отберут через суд.
Переходящий банк
Существует и другой вариант развития событий, при которых закрывающееся финансовое учреждение передает все полномочия по кредитам и другим выплатам так называемому переходящему банку. В этом случае новое руководство имеет полное право изменить процентные ставки или увеличить сумму выплат. Однако при этом оно обязано уведомить своих клиентов о произошедших изменениях.
В качестве небольшого итога хочу ответить на популярный вопрос всех заемщиков обанкротившихся банков: нужно ли продолжать платить по кредиту? Мой ответ - да, нужно!
Но не забывайте следить за развитием событий, чтобы не упустить важную информацию от нового кредитора о возврате долгов.
Банк перестал работать, но кредит остается активным
Нынешнее время тяжело представить без банковской системы. В ее учреждениях мы храним свои деньги, берем кредиты, совершаем различные платежи. Как найти надежный? Как вести себя в той или иной ситуации? На многие вопросы могут ответить в Банке России, ведь именно эта организация является главным финансовым учреждением нашей страны.
Где лучше всего оформить кредит?
Каждый потенциальный заемщик в первую очередь должен убедиться, что выбранное им учреждение является банком. Для этого достаточно посетить сайт Банка России и открыть раздел «Информация по кредитным организациям». Помните: заключать соглашения по кредиту имеют право только банки и небанковские депозитно-кредитные организации.
Очень важно, чтобы информация о кредитных продуктах банка была полной и доступной. Соглашение по кредиту вы можете взять с собой, чтобы дома в спокойной обстановке детально изучить все его условия, узнать свои права и обязанности.
Договор должен быть написан понятным языком, но если у вас возникли какие-либо вопросы, то сотрудник банка обязан дать на них развернутые ответы.
Как самостоятельно рассчитать фактическую сумму переплаты за кредит?
Для того чтобы заемщику было удобно произвести расчеты по своему кредиту, существует кредитный калькулятор. Его можно найти или на сайтах банков, или на посвященных финансовой грамотности веб-ресурсах. Данные, которые понадобятся для вычислений, - ставка кредита, сумма и срок погашения.
Единственное, что нельзя учесть с помощью кредитного калькулятора, - дополнительные платежи заемщика в пользу третьих лиц (если они будут упоминаться в договоре). Например, может быть так, что кредитор обяжет своего должника заплатить за услуги страховой компании или нотариуса, а эта информация тоже очень важна при расчете фактической переплаты по кредиту. Адекватно оценить свои возможности заемщик может только в том случае, когда учтет все обязательные расходы по кредитному договору.
Как понять, на какую сумму брать кредит, исходя из финансовых возможностей?
Естественно, у каждого свой бюджет, которым можно располагать в той или иной ситуации.
Однако существует несколько простых правил, направленных на принятие вами верного решения:
- считайте свои доходы и расходы не только на себя, но и на всех, кто зависит от вас материально (дети, престарелые родители и т. д.);
- продумайте, насколько высока вероятность развития вашей карьеры, а также оцените ситуацию, в которой на данный момент находится работодатель;
- вспомните, являетесь ли вы поручителем у других лиц. Если они не смогут погасить свой кредит, то все обязанности по возврату задолженности будут на вас;
- поскольку кредит обычно берется на продолжительное время, продумайте, какие возможные крупные расходы могут вас ожидать в этот период (свадьба, рождение детей и т. д.).
Если расчеты показали, что платежи по предстоящему кредиту превышают половину годового дохода, то брать его очень рискованно.
Что делать, если у банка, выдавшего кредит, отозвали лицензию?
Помните: закрытие финансового учреждения не является поводом не возвращать кредит.
После того как банк без лицензии будет признан банкротом, начнется стадия конкурсного производства, которая обычно длится достаточно долго (год и больше). При этом конкурсную массу составляет все имущество обанкротившегося учреждения, включая права требования по кредитам. Лица, которые руководят процессами недействующего банка, могут или сами заниматься истребованием платежей по кредитам, или переадресовать кому-то еще. Следовательно, долги по кредитным договорам придется погашать.
Банк обанкротился: что делать с кредитом?
Сразу хочу отметить: финансовые учреждения быстрее могут лишиться лицензии, чем стать банкротами. К тому же предвидеть этот факт не может никто, тем более заемщик. Единственное, что хочу посоветовать, - за кредитом обратиться в банк, который находится в первой десятке рейтинга (ему вряд ли грозит банкротство).
В качестве примера давайте разберем одну необычную ситуацию. Клиент оформил кредит в банке, который впоследствии объявил себя банкротом. У заемщика, естественно, возникает вполне адекватный вопрос: что делать с кредитом и нужно ли продолжать выплачивать долг?
В это время на горячую линию банка, который прекратил свою деятельность, начинает поступать множество звонков с аналогичными вопросами.
Хочу обратить ваше внимание, что действующее законодательство не снимает с заемщика его обязанности перед обанкротившимся банком.
Это значит, что кредит придется возвращать, даже если банка уже не существует.
Передача кредитной задолженности
Под банкротством подразумевается не только несколько подписей на документах и продажа имущества, но также много других различных действий, направленных на разрешение возникшей ситуации. Например, у руководства банком становится ликвидатор или конкурсный управляющий. Его задача - вернуть денежные средства вкладчикам и найти другие кредитные организации, которым впоследствии будут проданы активы обанкротившегося финансового учреждения (включая кредиты).
Процесс передачи прав от недействующего банка действующему довольно простой. Если объяснить более понятным языком, то можно описать так: задолженности заемщиков переходят другому учреждению, на счета которому в дальнейшем придется вносить плату по кредитам.
Все клиенты обанкротившегося банка в обязательном порядке должны быть уведомлены о смене кредитора. Но даже если по каким-то причинам извещение не поступило заемщику, то информацию о ликвидации того или иного финансового учреждения можно узнать из прессы.
О выплате кредита в “лопнувшем” банке в этом видео:
Помните, что при переходе прав требования по кредиту условия вашего договора не меняются, следовательно суммы платежей остаются прежними. Однако новое руководство может предложить оформить другой соглашение, от которого вы имеете право отказаться. Если же на ваш отказ менеджер заявляет, что это обязательное условие, то незамедлительно жалуйтесь вышестоящему по должности. Конечно, смена кредитного договора может пойти и на благо заемщику, но только в том случае, если новое соглашение будет составлено в пользу должника.
Отмечу, что новый кредитор имеет право попросить (обратите внимание, что именно попросить, а не потребовать) вернуть задолженность по кредиту досрочно, но от этого предложения вы можете отказаться. Помните: банк не может принудительно заставить вас вернуть долг раньше срока.
Пени и штрафы, о которых идет речь в кредитном договоре, на время процедуры банкротства отменяются. Размер ежемесячного платежа остается прежним, поскольку процентная ставка не меняется. График погашения задолженности тоже остается неизменным.
Заемщики обанкротившегося банка должны своевременно узнать новые реквизиты, по которым следует дальше погашать кредиты. Если продолжать платить на прежний расчетный счет, то могут возникнуть определенные проблемы с поиском внесенных средств.
Конечно, в банкротстве нет ничего хорошего ни для банка, ни для его заемщиков. Помните, что этот факт не является причиной не платить деньги по кредиту.
Какие обязательства у заемщиков перед банком-банкротом?
Каждый клиент, который имеет в обанкротившемся банке кредит, должен знать, что в любом случае ему придется возвращать этот долг. Согласно законодательству РФ обязательства заемщиков банка-банкрота не исчезают. Как правило, кредитный портфель уже недействующего финансового учреждения продается на аукционе либо переходит в пользу другой организации по праву возмещения нанесенного ущерба.
Банкротство имеет три этапа:
- у банка отбирается лицензия , после чего Центральный Банк России назначает специальную временную администрацию. Хочу отметить, что в этом случае деятельность финансового учреждения не прекращается, а переходить в другой режим. Следовательно, все его счета являются активными, на которые необходимо продолжать вносить деньги по кредитной задолженности. Эти же действия заемщик может выполнять через депозит нотариуса;
- полномочия банка передаются Агентству по страхованию вкладов , которое предоставляет расчетные счета для внесения заемщиками задолженностей по кредитам. Новые реквизиты клиенты обанкротившегося финансового учреждения могут узнать на официальном сайте АСВ;
- активы банка продаются другим финансовым структурам. На этом этапе заемщики погашают кредитные задолженности, используя реквизиты новых кредиторов.
В случае если клиент банка получил денежные средства в рамках ипотечной программы по правилам АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», то долг необходимо будет возвращать через ту кредитную структуру, которая является партнером АИЖК.
Отмечу, что извещение о смене кредитора сотрудники банка отсылают либо на электронную, либо на обычную почту. Кроме того, уведомить клиента они могут и в телефонном режиме.
Что делать заемщикам, банк которых обанкротился?
Конечно, закрытие банка не является приятным событием ни для финансового учреждения, ни для его клиентов. К тому же данная ситуация может дать повод многим заемщикам предполагать, что их кредиты тоже аннулируются. Но я спешу развеять эти мысли и сообщить: обязательства обанкротившегося банка переходят к его кредиторам. Из этого следует, что задолженность по кредиту все равно придется погашать.
Если вы стали свидетелем закрытия вашего банка, когда, например, перестали работать его офисы, приниматься платежи, то не забывайте о заключенном с вами кредитном договоре.
Найдите его, перечитайте, обратите внимание на сроки возврата задолженности.
Помните, что может случиться такая ситуация, при которой по вине банка вы не сможете внести очередной платеж по договору, но именно вам впоследствии будут предъявлены претензии о несвоевременном погашении кредита. Исходя из такой вероятности, я рекомендую вам, в случае возникновения подобных обстоятельств, постараться письменно все зафиксировать. Далее, при необходимости этот документ вы должны будете предъявить для урегулирования возможных проблем.
Хочу заметить, что все имущество обанкротившегося банка и его долговые обязательства подлежат распродаже. Следовательно, ни один заемщик не сможет уйти от ответственности перед кредитором. Не забывайте, что в случае закрытия одного финансового учреждения другая структура является покупателем его кредитных обязательств, - в любом случае неплательщика по кредиту будут искать.
Заемщики обанкротившегося банка должны обратиться в офис его временного представительства, где им будет предоставлена вся информация о новых реквизитах для погашения задолженности по кредиту. Если же продолжать вносить деньги на прежний расчетный счет, то существует вероятность, что суммы уйдут неизвестно куда. К тому же никто не сможет гарантировать их возврат и перечисление новому кредитору.
Бывают и такие ситуации, когда клиентам обанкротившегося банка никто не спешит предоставить новые реквизиты. В этом случае не стоит сидеть и ждать лучших времен, а необходимо вносить деньги хотя бы на прежний расчетный счет, иначе могут предъявить неустойку. Однако следует тщательно сохранять все квитанции: они будут служить доказательством своевременного погашения долга.
Что касается кредитного договора, то его можно не перезаключать. К тому же новые обязательства у заемщика появиться не могут. Однако если кредитор уговорил клиента подписать другое соглашение, то в этом случае есть вероятность возникновения дополнительной ответственности. Конечно, иногда новые обязательства могут быть в пользу заемщика, но чтобы в этом удостовериться, следует тщательно изучить условия кредитного договора.
Довольно часто информацию о банкротстве вашего банка можно узнать заранее, регулярно просматривая соответствующие новости в СМИ.
Если же до вас дошли сведения, что финансовое учреждение, в котором у вас имеется непогашенный кредит, прекращает деятельность, то я рекомендую постараться досрочно погасить свои долги.
Кроме того, бывают ситуации, когда новые кредиторы выставляют комиссии за услуги, поэтому надо быть готовым и к этому повороту событий.
Но чтобы не сталкиваться с подобными обстоятельствами, финансовую организацию для оформления кредита следует выбирать из надежных представителей. Помните, что у хорошо зарекомендовавших себя банков, как правило, непредвиденные ситуации не возникают
Куда отправлять деньги на погашение кредита, если банк прекратил свое существование?
Практически все заемщики обанкротившегося финансового учреждения уверены, что теперь они освобождены от возвращения кредитов. Но это не так. И если они будут продолжать игнорировать свои обязательства согласно кредитного договора, то в будущем для них это гарантированно обернется серьезными проблемами. Кроме того, за несоблюдение взятой на себя ответственности придется отвечать перед законом.
Лишение банка лицензии также не дает право заемщикам забыть о возврате кредита, в противном случае образовавшийся долг будут взыскивать чрез суд. К тому же существует большая вероятность, что должник останется без своего имущества: могут забрать предмет залога, под который выдавался кредит.
Поручители также являются ответственными лицами, с которых, в случае непогашения заемщиками кредита, будет взыскиваться долг. Как только банк прекращает свою деятельность и признается банкротом, его руководство меняется на конкурсного управляющего или ликвидатора.
Цель такого назначения заключается в том, чтобы все активы обанкротившегося финансового учреждения были направлены на погашение долгов перед его кредиторами. Если же еще и заемщики перестали вносить деньги по своим кредитам, то эти задолженности передаются другой организации, например какому-то банку или Агентству по страхованию вкладов.О факте передачи прав требования по кредитам обязательно сообщается всем клиентам обанкротившегося финансового учреждения. Извещение рассылается по адресам, которые указаны в договорах.
Заемщик, получивший уведомление о смене кредитора, в дальнейшем должен исполнять уже новые обязательства вне зависимости от типа организации, которая направила извещение.
Должник имеет полное право не вносить деньги по кредиту до того момента, пока не получит официальное извещение о переходе прав, которое может поступить и от первоначального кредитора. Кроме того, хочу заметить, что согласно действующему законодательству нет утвержденного перечня того, как должно выглядеть подобное уведомление.
Если заемщик сомневается в правдивости полученного извещения, то он может продолжать вносить деньги по кредиту на прежние реквизиты. Однако при этом следует сохранять все квитанции, которые будут доказательством своевременного погашения задолженности.
Вообще, не стоит ждать, когда придет уведомление о смене кредитора, ведь система рассылки может дать сбой, а на вашем кредитному счету будет накапливаться задолженность.
Алгоритм действий заемщика, если банк обанкротился в этом видео:
Заемщик самостоятельно может прийти в свой банк и узнать у представителей временной администрации новые реквизиты. Для этого им нужно будет сообщить дату последнего платежа по кредиту и остаток по задолженности.
Замечу, что вся необходимая информация также размещается на сайте АСВ.
У финансового учреждения отозвали лицензию: что делать заемщикам?
В последнее время довольно часто кредитные организации признаются банкротами. Сначала ОАО «Мастер-Банк» прекратил свое существование, хотя был известным и крупным. Далее, Центробанк на протяжении декабря и даже января отзывал лицензии у нескольких банков. Результатом этих событий стали различные споры и дискуссии о том, что у Правительства существует черный список банков и в скором времени закроют еще какое-то число финансовых учреждений. Может быть, никакого перечня кредитных структур и не существует, но в условиях нынешней экономической ситуации никто не может гарантировать, что банкротство больше никого не коснется.
При таком положении дел ипотечным заемщика следует четко представлять, что они будут делать со своими кредитами, если их кредитор обанкротится.
Банк прекратит свое существование, а кредит останется?
Банкротство финансового учреждения не является поводом забыть о своей задолженности, иначе рано или поздно заемщика признают злостным неплательщиком, а это грозит ему остаться без своего залогового имущества (дома, квартиры и т. д.).
Виталий Сухинин, который является экспертом пресс-службы ВТБ 24, предупреждает, что «затеряться» не получится. Выданные кредиты - это активы банка. Гасить все равно придется или самому банку (пока кредит не продан), или новому кредитору».
Бывали даже случаи, когда люди приходили за оформлением ипотеки в банк, который должен был скоро обанкротиться. Эти недобросовестные граждане наивно полагали, что вместе с исчезновением финансового учреждения аннулируется также их кредит и о нем может будет спокойно забыть.
Естественно, такому никогда не бывать: вместо обанкротившегося банка платежи по кредиту надо будет платить его правопреемнику. К тому же никто не отменял необходимость снятия залога в случае, если заемщик решит продать свою ипотечную квартиру. Для этого же ему нужно будет получить из банка справку о том, что кредит погашен.
Кредиты обанкротившегося банка продаются либо путем уступки права требования (если не оформлена закладная), либо через продажу закладной. Далее, заемщики должны узнать, кто стал правопреемником и куда перечислять деньги по своим кредитам.
Ликвидация банка условно разделяется на три этапа:
- первый шаг - это назначение Центробанком временной администрации. Платежи при этом производятся через депозит нотариуса или на корреспондентский счет обанкротившегося банка с указанием своих данных (ФИО, номера ипотечного договора и т. д.);
- на втором шаге арбитражный суд принимает решение возложить функции конкурсного управляющего на Агентство по страхованию вкладов. Далее, погашение задолженности по кредиту будет перечисляться на счет, который предоставит АСВ. Эту информацию также можно найти на его официальном сайте и в уведомлении о переходе права требования по кредитам;
- на третьем шаге АСВ назначает тендер и продает кредиты другим банкам. Теперь взнос денег производится уже в адрес нового кредитора.
Замечу, что вышеприведенная схема верна только в случае получения ипотечного кредита по собственной программе банка.
Если же кредит был оформлен по стандартам АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию), то финансовое учреждение выступало в роли всего лишь агента по проведению ипотечной сделки. Его функции состояли в том, чтобы сначала выдать заемщику кредитные средства, а затем переводить полученные от должника деньги на счет Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Следовательно, если ипотека была получена по стандартам АИЖК, то погашение этой задолженности будет производиться через другую кредитную организацию-партнера.
Хочу заметить, что действующее законодательство не обязывает заемщиков отслеживать положение банка-кредитора и заявлять о себе в случае его банкротства. Наоборот, лица, которые на том или ином этапе ликвидации банка регулируют распределение его активов (АСВ или банк-правопреемник), ответственны за то, чтобы своевременно уведомить клиентов о произошедших изменениях.
Однако помните: если вы узнали о ликвидации своего кредитора раньше, чем получили соответствующее уведомление, то я рекомендую напомнить о себе и получить новые платежные реквизиты для погашения долга по кредиту.
В противном случае внесение денег на прежний расчетный счет может в будущем обернуться для вас большой проблемой: нужно будет доказывать, что платежи, вообще, производились. Кроме того, может пострадать кредитная история, ведь вас могут причислить к злостным неплательщикам.
Следовательно, если в течение двух недель после банкротства кредитора соответствующее извещение не поступило, то не пожалейте своего времени и сами обратитесь в банк.
Там вам предоставят контакты курирующего процессом ликвидации. В итоге вы будете платить по новым реквизитам и обезопасите себя от лишних проблем.
Если по каким-то причинам заемщик обанкротившегося банка не может посетить его отделение для уточнения реквизитов, то можно зайти на сайт Агентства по страхованию вкладов, где всегда имеется нужная информация, или написать официальное письмо в Центробанк с просьбой разъяснить ситуацию.
Переход кредита
В условиях ликвидации банка кредиты заемщиков могут передаваться другим финансовым учреждениям. Этот процесс обычно занимает несколько месяцев, поскольку отдается не один кредит, а пул (определенный объем кредитов). Хочу отметить, что такой период характеризуется некоторой неразберихой, поэтому заемщикам следует быть предельно внимательными в процессе погашения своего долга: платежи, вносимые в переходной период, могут затеряться. Для того чтобы в дальнейшем не возникла подобная проблема, все квитанции и чеки платежей по кредиту необходимо сохранять.
Переход кредитов от одного финансового учреждения к другому сопровождается подписанием различных документов, поэтому посетить новый банк все же придется. Как правило, с заемщиком обычно заключается дополнительное соглашение о замене кредитора.
С должником обанкротившегося банка могут подписать трехсторонний договор о замене залогодержателя. Его прикладывают к ипотечному соглашению и регистрируют согласно установленному порядку. Кроме того, иногда требуются дополнительные заявления и открытие новых счетов.
В любом случае заключение новых документов не должно сказываться на первоначальных условиях кредитного договора. Даже если кредитор решит пойти на уступки заемщику и предложит ему более выгодное соглашение, то без подписи клиента он не сможет воплотить задуманное.
Действующее законодательство защищает заемщиков от возможного повышения процентной ставки и от других неприятных сюрпризов со стороны нового кредитора. Однако учтите, что временная администрация обанкротившегося банка или банк-правопреемник может потребовать вернуть задолженность по кредиту раньше установленного срока, если в договоре имеется соответствующее условие.
Обратите внимание: наличие в кредитном соглашении пункта, в котором оговаривается возможность потребовать с заемщика досрочное погашение кредита в случае банкротства банка, указывает на ненадежность финансового учреждения. К тому же следует знать, что условия договора при новом кредиторе не могут улучшиться, даже если банк-правопреемник выдает новые кредиты по более лояльным требованиям.
Конечно, заемщик имеет право обратиться к руководству банка с просьбой пересмотреть условия договора в его пользу, но вряд ли решение будет положительным.
Как показывает практика, у должника имеется возможность изменить свои обязательства перед кредитором. Для этого ему необходимо воспользоваться таким инструментом, как рефинансирования (заключение нового договора).
Однако хочу предупредить, что и на такие предложения банки-правопреемники редко соглашаются, ведь они намерены получить тот размер выплат, на который рассчитывали при покупке кредитного портфеля обанкротившегося банка.
Если же вы решитесь рефинансировать свой кредит, то лучше обратиться в другой банк. При этом не забудьте тщательно изучить новые условия и требования кредитного договора и убедиться, что ставка с учетом всех расходов по рефинансированию действительно принесет выгоду.
Проверки и сверки
Заемщик, который принял решение остаться с банком-правопреемником, должен пройти сверку по платежам, чтобы не получить статус злостного неплательщика и не быть оштрафованным.
Для этого ему следует обратиться к новому кредитору и сверить с ним остаток своей задолженности или запросить документ, который подтвердит отсутствие просрочек.
Если сверяемые суммы будут расходиться, то заемщику для подтверждения своевременного погашения кредита необходимо будет предоставить соответствующие квитанции.
В ситуации, когда клиент обанкротившегося банка продолжал перечислять деньги на прежние реквизиты по причине того, что его своевременно не уведомили о смене кредитора, предоставленные доказательства (квитанции) погашения кредита помогут восстановить его репутацию и оспорить пени, если они уже были начислены.
Если выяснится, что кредит на самом деле не погашался или подтверждение платежей отсутствует, то заемщику придется повторно вносить деньги, включая пени.
Чтобы оградить себя от подобных проблем, необходимо сохранять все документы. Кстати, хочу заметить, что потери платежей встречаются не только в условиях банкротства, но и возможны при обычной работе нормально функционирующего банка.
Особую внимательность следует проявить, если платеж по кредиту прошел за 1-2 дня до прекращения деятельности банка. В этом случае платежная система может его не зафиксировать. Чтобы в итоге заемщик не имел проблем, ему необходимо будет обратиться в банк и уточнить информацию о состоянии своего последнего платежа.
О временной администрации в банке в видео:
Получив от сотрудников финансового учреждения подтверждение поступления денег на расчетный счет, заемщику следует попросить какое-нибудь письменное доказательство этого факта. Если же средства не были зафиксированы платежной системой, то не стоит переживать, поскольку их обязательно вернут. Чтобы не терять это драгоценное время, заемщику я рекомендую сделать повторный платеж на новые реквизиты для избежания просрочек, штрафов и дополнительных разбирательств.
Последствия для должников по ипотечным кредитам
Неразбериха с реквизитам при ликвидации банка - это основная проблема заемщиков, которая может привести к потере платежей и, как следствие, к начислению штрафов и ухудшению кредитной истории. В итоге клиенту придется доказывать факт своевременного погашения задолженности, а для этого у него на руках должны быть все соответствующие квитанции.
В такую ситуация особенно обидно попасть тем заемщикам, которые всегда исправно вносили деньги на свой кредитный счет. Путаница с реквизитами может произойти в результате неверного указания адреса в договоре или утери писем. Следовательно, клиент обанкротившегося банка рад был бы вносить деньги на новые реквизиты, но он попросту не знал о смене кредитора.
Однако любой заемщик может предотвратить утерю своих платежей. Для этого ему следует вовремя сообщать банку о смене своего места жительства и хотя бы изредка следить за финансовыми новостями.
Замечу, что клиенты обанкротившегося банка могут столкнуться и с другими проблемами, которые не связаны с утерей платежей и ухудшением кредитной истории. Дело в том, что некоторые кредитные организации в период ликвидации банка и назначения нового кредитора могут устанавливать комиссию для заемщиков за перевод их платежей.
Кроме того, возможно, что заемщикам не понравится клиентское обслуживание или система принятия платежей в новом банке.
Как показывает практика, надежность финансового учреждения важна не только вкладчикам, но и заемщикам. Совет, который я хочу дать участникам ипотечного кредитования, заключается в том, что не следует ввязываться ни в какие авантюры, а кредит лучше всего брать только в крупных и известных банках.
Небольшой итог
Банкротство банка, как правило, не влияет на обязанности заемщика: график платежей и остальные условия договора остаются прежними. К тому же ликвидация кредитора не является причиной забыть о своей задолженности, поскольку все кредиты обанкротившегося банка переходят другому кредитному учреждению.
Игнорирование заемщиком своих обязанностей перед кредитором повлечет за собой начисление пени и ухудшение его кредитной истории. Однако помните, что в такой ситуации может оказаться и добросовестный плательщик.
Чтобы заемщику в период ликвидации банка-кредитора избежать проблем, необходимо самостоятельно следить за тем, куда перечисляются его платежи, и обязательно сохранять все платежные документы. Но лучше всего изначально выбрать надежное финансовое учреждение, в котором вероятность банкротства достаточно мала.